海外へ送金する際、途中で各銀行が適用する処理手数料を誰が負担すべきかを尋ねられることがあります。その選択は通常、OUR、SHA、BENという3つの短いコードのいずれかで表されます。これらは3つの固定された手数料額ではありません。どの当事者が手数料を負担するかを示す指示であり、この選択を誤ることは受取人が予想より少ない金額を受け取る一般的な原因です。本解説では、各コードの意味、どこに表示されるか、いつ重要になるか、そしてCoinepayで送金する際に手数料がどのように処理されるかを扱います。
OUR、SHA、BENが実際に意味するもの
これらのコードは、銀行間でやり取りされる支払いメッセージの中に含まれています。各コードは、取引チェーンにおける各銀行に対して、誰が取引手数料を負担すべきかを伝えます。
- OUR \u2014 送金人がすべて負担する。 支払人は、送金経路上の各銀行および受取人の銀行が追加する手数料を含む、すべての取引手数料を負担するよう指示されます。目的は、受益者が全額を受け取ることです。
- SHA \u2014 手数料は分担される。 支払人は送金側の手数料を負担し、受取人は受取側の手数料を負担します。「分担」とは、きれいに50対50で分けることを意味しません。各側が単純に自分の分を支払うだけです。
- BEN \u2014 受益者が負担する。 受取人は、送金銀行の手数料を含む可能性のある、すべての取引手数料を負担するよう指示されます。そのため、入金される金額は送金された金額より少なくなる場合があります。
SHAは通常の国際送金で最も一般的なデフォルトです。OURは、送金人が正確な金額を届けると約束した場合 \u2014 例えば請求書を全額決済する場合などによく選ばれます。
コードの見た目と確認場所
従来のSWIFT MT103支払いメッセージでは、手数料指示はフィールド71Aに記載され、単にOUR、SHA、BENと表示されます。新しいISO 20022標準では、同等の手数料負担者コードはDEBT（債務者／送金人が支払う）、SHAR（分担）、CRED（債権者／受益者が支払う）です。従来のMTとISO 20022のクロスボーダー支払い指示に関するSWIFTの共存期間は2025年11月22日に終了したため、ISOコードが標準になる一方で、古い71Aの表記が銀行記録やインターフェースに引き続き表示される場合があります。
送金記録でどのように見えるかを示す架空の例：
71A: OUR \u2014 受益者：Jordan Rivera \u2014 参照番号：INV-2026-0042（架空、説明用のみ）
送金を設定する際には、通常この選択が生のコードではなく「手数料は誰が支払いますか？」のような平易な言葉で提示されます。銀行明細書や送金通知書では、コード自体が支払い詳細の隣に表示される場合があります。
関連コードの簡単な比較
| MT 71A | ISO 20022 | 手数料負担者 | 一般的な用途 |
|---|---|---|---|
| OUR | DEBT | 送金人がすべての手数料を支払う | 請求書の全額支払い、正確な金額の送付 |
| SHA | SHAR | 各側が自分の分を支払う | 多くの電信送金における汎用的なデフォルト |
| BEN | CRED | 受益者がすべての手数料を支払う | 受取人が費用の負担に同意する場合 |
| \u2014 | SLEV | スキーム／サービスレベルの規則に従う | SEPAなどスキームに準拠した支払い |
SLEVはOUR、SHA、BENの別の綴りではないことに注意してください。これは手数料が該当するサービスレベルまたはスキームの規則に従うことを意味します。SEPA Credit Transfersの場合、欧州決済評議会の顧客対銀行ガイドラインでは、手数料負担者要素が提供される場合にSLEVのみが許可されるため、SEPA送金を3つのコードの自由な選択肢として提示すべきではありません。
選択が重要になる場合 \u2014 そしてならない場合
手数料コードが最も重要になるのは、1つ以上のコルレス銀行を経由する可能性のある従来のSWIFT電信送金です。送金銀行と受取銀行に直接の関係がない場合、仲介銀行が支払いを処理し、それぞれ \u2014 さらに受取銀行 \u2014 が別々の手数料を適用することができます。コードは、それらの銀行に対して手数料を誰の口座に請求すべきかを伝えます。
いくつかの地域では、この選択は法律によって制約されています：
- EU内では、両方の決済サービスプロバイダがEU内に所在する場合、決済サービス指令2（第62条(2)）により、各側が自身のプロバイダが課す手数料を支払うことが求められ \u2014 OURやBENが単純にこれを上書きすることはできません。第81条もまた、一般的に控除なしで全額を送金することを求めていますが、受取人とそのプロバイダは入金前に明確に特定された控除について合意することができます。
- 英国では、両方のプロバイダが英国内にある場合、2017年決済サービス規則の規則66(2)により、同様に各プロバイダの手数料がその顧客に割り当てられます。これは、英国から海外へのすべての電信送金に適用される包括的な規則ではありません。
- 対象となる米国から外国への送金については、プロバイダは手数料、為替レート、予想される受取金額を開示しなければならず、外国の税金や手数料が依然として控除される可能性があることを警告する必要がある場合があります。この開示義務は、すべてのプロバイダに3つのコードすべての提供を強制するものではありません。
したがって実践的な教訓は次のとおりです。コードが関連するのは主に従来のコルレス銀行経由の電信送金であり、その場合でも、現地のスキームや規制が結果を代わりに決定する場合があります。
よくある間違いと、誤った場合に起こること
- OURが全額を保証すると思い込むこと。 OURは指示であり、無条件の保証ではありません。仲介銀行や受取銀行がそれをサポートまたは従わない場合があり、支払いが現地のスキームに入ると指示が失われることがあります。
- SHAやBENで入金が少ないことに驚くこと。 経路上で収益から差し引かれる手数料に加え、受取銀行の手数料により、最終的な入金額が減少することがあります。BENではこれは想定されており、SHAでは受取側の手数料は通常のことです。
- 返金も少なくなる可能性があることを忘れること。 支払いが返金される場合、資金が戻ってくる前に処理手数料やコルレス手数料がすでに差し引かれている場合があります。
- 手数料と通貨換算を混同すること。 為替レートまたは換算手数料は、手数料負担者の選択とは独立して受取人の金額に影響します。「不足している」金額が常に手数料とは限りません。
率直に言って一つの限界があります。正確なコルレス経路、各第三者の手数料、すべての銀行がOURを守るかどうか、そして最終的な入金額は、コードだけからは知ることができません。特定の経路については、送金プロバイダの見積もりと受取銀行の条件を信頼してください。
Coinepayで送金する際の手数料の仕組み
Coinepay Global Remittanceは、これを生の銀行電信送金よりもシンプルに保つよう設計されています。コルレス手数料について推測させるのではなく、Coinepayは送金を確定する前に為替レートと手数料を明確に表示し、すべての送金にステータス追跡があるため、支払いまで追跡できます。包括的な制裁下にある管轄区域を除き、あらゆる国と地域に送金でき、支払い方法は銀行口座入金、モバイルウォレット（例：UPI、GCash、Maya、M-Pesa、bKash、JazzCash、GoPay）または現金受取です。
送金するには：
- Coinepayアプリまたはダッシュボードで登録し、本人確認（KYC）を完了します。App StoreまたはGoogle Playからダウンロードしてください。
- 送金先の国、支払い方法、通貨を選択します。
- 確定前に表示される、レート、手数料、受取人が受け取る金額を確認します。
- 確定し、送金が完了するまでステータスを追跡します。
費用が事前に提示されるため、OUR、SHA、BENの結果を後から再構築する必要はありません。送金は本人確認、制裁審査、現地規制の対象となり、Coinepayは資金の目的や源泉などの書類を求める場合があります。特定の支払いにどの手数料取り決めが関係するか不明な場合は、送金前にCoinepayサポートにお問い合わせいただくか、Telegramでチームにご連絡ください。
海外のサプライヤーとの決済も必要な場合、Coinepayは準拠した取引記録とともに、パートナーの現地通貨での国際貿易支払いをサポートしています。詳細はCoinepayホームページをご覧ください。
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よくある質問
OURは受取人が全額を受け取ることを保証しますか？
いいえ。OURは送金人がすべての手数料を負担するよう指示しますが、無条件の保証ではありません。仲介銀行や受取銀行がその指示をサポートまたは従わない場合があり、支払いが現地のスキームに入ると失われることがあります。経路の具体的な条件を確認してください。
SHAは手数料が50対50で分けられることを意味しますか？
いいえ。SHAでは送金人が送金側の手数料を支払い、受取人が受取側の手数料を支払います。各側が単純に自分の分を負担するだけで、均等に分けられることはめったにありません。
DEBT、CRED、SHARとは何ですか？
これらは古いMT 71Aの値に対応するISO 20022の手数料負担者コードです。DEBTはOUR、CREDはBEN、SHARはSHAに相当します。SLEVは別個のコードで、手数料がスキームまたはサービスレベルの規則に従うことを意味します。
Coinepayで送金する際にOUR、SHA、BENを選択できますか？
Coinepayは送金を確定する前に為替レートと手数料を明確に表示するため、銀行の手数料コードを選択するのではなく、費用を事前に確認できます。特定の支払いの手数料について質問がある場合は、送金前にCoinepayサポートにお問い合わせください。
なぜ受取人が送金した金額より少なく受け取ったのですか？
SHAまたはBENでは、経路上で差し引かれる手数料と受取銀行の手数料により入金額が減少することがあります。通貨換算手数料も、手数料コードとは独立して金額を減らすことがあります。Coinepayでは、手数料と受取人の金額が確定前に表示されます。
