Coinepay | Opsi biaya OUR, SHA, dan BEN: Artinya bagi transfer

Saat mengirim uang ke luar negeri, Anda mungkin diminta menentukan siapa yang membayar biaya pemrosesan yang dikenakan bank sepanjang proses transfer. Pilihan ini biasanya dinyatakan dengan salah satu dari tiga kode singkat: OUR, SHA, atau BEN. Ketiganya bukan nominal biaya tetap, melainkan instruksi tentang pihak mana yang menanggung biaya. Salah memilih merupakan salah satu alasan umum penerima mendapatkan dana lebih sedikit dari yang diharapkan. Penjelasan ini membahas arti setiap kode, di mana kode tersebut muncul, kapan pilihan ini berpengaruh, dan bagaimana biaya ditangani saat Anda mengirim uang dengan Coinepay.

Arti OUR, SHA, dan BEN sebenarnya

Kode-kode ini tercantum dalam pesan pembayaran yang dipertukarkan antarbank. Masing-masing memberi tahu bank-bank yang terlibat siapa yang harus menanggung biaya transaksi.

OUR — pengirim membayar semua biaya. Pembayar diinstruksikan untuk menanggung seluruh biaya transaksi, termasuk biaya yang ditambahkan oleh bank-bank di sepanjang jalur transfer dan bank penerima. Tujuannya agar penerima memperoleh jumlah dana secara penuh.
SHA — biaya ditanggung bersama. Pembayar menanggung biaya di sisi pengiriman, sedangkan penerima pembayaran menanggung biaya di sisi penerimaan. “Ditanggung bersama” bukan berarti biaya dibagi rata 50–50; masing-masing pihak hanya membayar bagiannya sendiri.
BEN — penerima menanggung biaya. Penerima pembayaran diinstruksikan untuk menanggung seluruh biaya transaksi, yang mungkin mencakup biaya bank pengirim. Karena itu, jumlah yang dikreditkan dapat lebih kecil daripada jumlah yang dikirim.

SHA adalah pilihan default yang paling umum untuk transfer internasional biasa. OUR sering dipilih ketika pengirim telah berjanji untuk mengirimkan jumlah yang tepat, misalnya untuk melunasi tagihan secara penuh.

Bentuk kode dan di mana menemukannya

Dalam pesan pembayaran SWIFT MT103 format lama, instruksi biaya berada di kolom 71A dan hanya tertulis OUR, SHA, atau BEN. Dalam standar ISO 20022 yang lebih baru, kode penanggung biaya yang setara adalah DEBT (debitur/pengirim membayar), SHAR (ditanggung bersama), dan CRED (kreditur/penerima membayar). Periode penggunaan bersamaan instruksi pembayaran lintas negara berformat MT lama dan ISO 20022 di SWIFT berakhir pada 22 November 2025. Jadi, penyebutan 71A yang lama mungkin masih muncul dalam catatan dan antarmuka bank meskipun kode ISO mulai menjadi standar.

Berikut contoh rekaan tampilannya dalam catatan transfer:

71A: OUR — Penerima: Jordan Rivera — Referensi: INV-2026-0042 (fiktif, hanya sebagai ilustrasi)

Saat menyiapkan transfer, Anda biasanya akan melihat pilihan ini dalam bahasa yang mudah dipahami, seperti “Siapa yang membayar biaya?”, bukan dalam bentuk kode. Pada rekening koran atau pemberitahuan pengiriman dana, kode itu sendiri mungkin muncul di samping rincian pembayaran.

Perbandingan singkat kode-kode terkait

MT 71A	ISO 20022	Pihak yang menanggung biaya	Penggunaan umum
OUR	DEBT	Pengirim membayar semua biaya	Melunasi tagihan secara penuh; mengirimkan jumlah yang tepat
SHA	SHAR	Masing-masing pihak membayar biayanya sendiri	Pilihan default untuk berbagai keperluan pada banyak transfer bank
BEN	CRED	Penerima menanggung semua biaya	Saat penerima setuju menanggung biaya
—	SLEV	Mengikuti aturan skema/tingkat layanan	Pembayaran yang diatur oleh suatu skema, seperti SEPA

Perlu diketahui bahwa SLEV bukan sebutan lain untuk OUR, SHA, atau BEN. Artinya, biaya mengikuti aturan tingkat layanan atau skema yang berlaku. Untuk SEPA Credit Transfers, pedoman nasabah-ke-bank dari European Payments Council hanya mengizinkan SLEV apabila elemen penanggung biaya dicantumkan. Karena itu, transfer SEPA tidak boleh disajikan seolah-olah pengguna bebas memilih di antara ketiga kode tersebut.

Kapan pilihan ini berpengaruh — dan kapan tidak

Kode biaya paling berpengaruh pada transfer bank SWIFT konvensional yang mungkin melewati satu atau beberapa bank koresponden. Ketika bank pengirim dan penerima tidak memiliki hubungan langsung, bank perantara menangani pembayaran tersebut. Masing-masing bank perantara, serta bank penerima, dapat mengenakan biaya tersendiri. Kode tersebut memberi tahu bank-bank itu ke rekening pihak mana biaya harus dibebankan.

Di beberapa wilayah, pilihan ini dibatasi oleh hukum:

Di dalam Uni Eropa, jika kedua penyedia layanan pembayaran berlokasi di sana, Payment Services Directive 2 (Pasal 62(2)) mewajibkan masing-masing pihak membayar biaya yang dikenakan oleh penyedianya sendiri — OUR atau BEN tidak dapat begitu saja mengesampingkan ketentuan tersebut. Pasal 81 juga secara umum mewajibkan jumlah penuh ditransfer tanpa potongan, meskipun penerima pembayaran dan penyedianya dapat menyepakati potongan yang diidentifikasi dengan jelas sebelum dana dikreditkan.
Di Inggris Raya, jika kedua penyedia berada di Inggris Raya, peraturan 66(2) dalam Payment Services Regulations 2017 juga membebankan biaya masing-masing penyedia kepada nasabahnya sendiri. Ini bukan aturan menyeluruh untuk setiap transfer bank dari Inggris Raya ke luar negeri.
Untuk pengiriman uang dari AS ke luar negeri yang tercakup dalam ketentuan terkait, penyedia wajib mengungkapkan biaya, nilai tukar, dan perkiraan jumlah yang akan diterima, serta mungkin harus memperingatkan bahwa pajak atau biaya di luar negeri masih dapat dipotong. Kewajiban pengungkapan tersebut tidak mengharuskan setiap penyedia menawarkan ketiga kode.

Jadi, pelajaran praktisnya: kode ini terutama relevan untuk transfer bank konvensional melalui bank koresponden. Bahkan dalam kasus tersebut, skema atau peraturan setempat dapat menentukan hasilnya.

Kesalahan umum dan akibatnya jika pilihan keliru

Menganggap OUR menjamin penerima memperoleh jumlah penuh. OUR adalah instruksi, bukan jaminan tanpa syarat. Bank perantara atau bank penerima mungkin tidak mendukung atau mengikuti instruksi tersebut, dan instruksi itu dapat hilang saat pembayaran masuk ke skema lokal.
Terkejut ketika jumlah yang dikreditkan lebih kecil dengan SHA atau BEN. Biaya yang dipotong dari dana di sepanjang jalur transfer, ditambah biaya bank penerima, dapat mengurangi jumlah akhir yang dikreditkan. Dengan BEN, hal ini memang dapat terjadi; dengan SHA, biaya di sisi penerimaan adalah hal yang wajar.
Lupa bahwa dana yang dikembalikan juga bisa lebih kecil. Jika pembayaran dikembalikan, biaya pemrosesan dan biaya bank koresponden mungkin sudah dipotong sebelum dana kembali.
Mencampuradukkan biaya dengan konversi mata uang. Nilai tukar atau biaya konversi memengaruhi jumlah yang diterima secara terpisah dari pilihan penanggung biaya. Selisih jumlah tidak selalu disebabkan oleh biaya.

Ada satu batasan yang perlu dipahami: jalur bank koresponden yang tepat, setiap biaya pihak ketiga, apakah semua bank mematuhi OUR, dan jumlah akhir yang dikreditkan tidak dapat diketahui hanya dari kode. Untuk jalur transfer tertentu, rujuk penawaran dari penyedia layanan pengiriman dan ketentuan bank penerima.

Cara kerja biaya saat Anda mengirim dengan Coinepay

Coinepay Global Remittance dirancang agar proses ini lebih sederhana daripada transfer bank langsung. Alih-alih membiarkan Anda menebak biaya bank koresponden, Coinepay menampilkan nilai tukar dan biaya dengan jelas sebelum Anda mengonfirmasi transfer. Setiap transfer juga memiliki pelacakan status agar Anda dapat memantaunya hingga dana dibayarkan. Anda dapat mengirim ke setiap negara dan wilayah kecuali yurisdiksi yang dikenai sanksi menyeluruh, dengan pembayaran melalui setoran ke rekening bank, dompet seluler (misalnya UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash, atau GoPay), atau pengambilan tunai.

Untuk mengirim uang:

Daftar dan selesaikan verifikasi identitas (KYC) di aplikasi atau dasbor Coinepay. Unduh aplikasinya dari App Store atau Google Play.
Pilih negara tujuan, metode pembayaran kepada penerima, dan mata uang.
Tinjau nilai tukar, biaya, dan jumlah yang akan diterima penerima, yang ditampilkan sebelum Anda mengonfirmasi.
Konfirmasi dan pantau status transfer hingga selesai.

Karena biayanya ditampilkan di awal, Anda tidak perlu menghitung kembali dampak pilihan OUR, SHA, atau BEN setelah transfer dilakukan. Transfer tunduk pada verifikasi identitas, pemeriksaan sanksi, dan peraturan setempat, dan Coinepay dapat meminta dokumen seperti keterangan tujuan atau sumber dana. Jika Anda tidak yakin pengaturan biaya mana yang berlaku untuk pembayaran tertentu kepada penerima, hubungi dukungan Coinepay atau tim kami melalui Telegram sebelum mengirim.

Jika Anda juga perlu membayar pemasok di luar negeri, Coinepay mendukung pembayaran perdagangan internasional dalam mata uang lokal mitra, dengan catatan transaksi yang sesuai ketentuan. Pelajari selengkapnya di halaman utama Coinepay.

Dapatkan kartu virtual Coinepay Anda: Daftar · App Store · Google Play · Dukungan pelanggan

FAQ

Apakah OUR menjamin penerima saya mendapatkan jumlah penuh?

Tidak. OUR menginstruksikan agar pengirim menanggung semua biaya, tetapi bukan jaminan tanpa syarat. Bank perantara atau bank penerima mungkin tidak mendukung atau mengikuti instruksi tersebut, dan instruksi itu dapat hilang saat pembayaran masuk ke skema lokal. Periksa ketentuan khusus untuk jalur transfer tersebut.

Apakah SHA berarti biaya dibagi 50–50?

Tidak. Dengan SHA, pengirim membayar biaya di sisi pengiriman dan penerima membayar biaya di sisi penerimaan. Masing-masing pihak hanya menanggung bagiannya sendiri, yang jarang terbagi rata.

Apa itu DEBT, CRED, dan SHAR?

Ketiganya adalah kode penanggung biaya ISO 20022 yang setara dengan nilai MT 71A lama: DEBT setara dengan OUR, CRED setara dengan BEN, dan SHAR setara dengan SHA. SLEV adalah kode terpisah yang berarti biaya mengikuti aturan skema atau tingkat layanan.

Dapatkah saya memilih OUR, SHA, atau BEN saat mengirim dengan Coinepay?

Coinepay menampilkan nilai tukar dan biaya dengan jelas sebelum Anda mengonfirmasi transfer, sehingga Anda dapat melihat biayanya di awal, bukan memilih kode biaya bank. Jika Anda memiliki pertanyaan tentang biaya untuk pembayaran tertentu kepada penerima, hubungi dukungan Coinepay sebelum mengirim.

Mengapa penerima saya mendapatkan jumlah yang lebih kecil daripada yang saya kirim?

Dengan SHA atau BEN, biaya yang dipotong di sepanjang jalur transfer dan biaya bank penerima dapat mengurangi jumlah yang dikreditkan. Biaya konversi mata uang juga dapat mengurangi jumlah tersebut secara terpisah dari kode biaya. Dengan Coinepay, biaya dan jumlah yang akan diterima ditampilkan sebelum Anda mengonfirmasi.

Opsi biaya OUR, SHA, dan BEN: Artinya bagi transfer