Gdy wysyłasz pieniądze za granicę, możesz zostać zapytany, kto powinien pokryć opłaty za przetwarzanie przelewu pobierane przez banki po drodze. Wybór ten jest zwykle oznaczany jednym z trzech krótkich kodów: OUR, SHA lub BEN. Nie oznaczają one trzech stałych kwot opłat. Są to instrukcje określające, która strona ponosi opłaty. Wybór niewłaściwej opcji jest częstą przyczyną otrzymania przez odbiorcę kwoty niższej od oczekiwanej. W tym artykule wyjaśniamy, co oznacza każdy kod, gdzie się pojawia, kiedy ma znaczenie i jak rozliczane są opłaty, gdy wysyłasz pieniądze przez Coinepay.
Co właściwie oznaczają OUR, SHA i BEN
Kody te są przekazywane w komunikacie płatniczym wymienianym między bankami. Każdy z nich wskazuje bankom uczestniczącym w realizacji przelewu, kto powinien ponieść koszty transakcji.
- OUR — wszystkie opłaty ponosi nadawca. Zgodnie z tą instrukcją płatnik ponosi wszystkie koszty transakcji, w tym opłaty naliczane przez banki pośredniczące oraz bank odbiorcy. Celem jest przekazanie beneficjentowi pełnej kwoty.
- SHA — opłaty są dzielone między strony. Płatnik pokrywa opłaty po stronie wysyłającej, a odbiorca — po stronie otrzymującej. „Podział” nie oznacza równego podziału 50 na 50; każda strona po prostu płaci przypadającą na nią część.
- BEN — opłaty ponosi beneficjent. Zgodnie z tą instrukcją odbiorca ponosi wszystkie koszty transakcji, potencjalnie również opłatę banku wysyłającego. Uznana kwota może więc być niższa od kwoty wysłanej.
SHA jest najczęstszą opcją domyślną przy zwykłych przelewach międzynarodowych. OUR jest często wybierane, gdy nadawca zobowiązał się dostarczyć dokładną kwotę — na przykład zapłacić fakturę w całości.
Jak wygląda kod i gdzie go znaleźć
W komunikacie płatniczym starszego standardu SWIFT MT103 instrukcja dotycząca opłat znajduje się w polu 71A i ma postać OUR, SHA lub BEN. W nowszym standardzie ISO 20022 odpowiadają im kody określające stronę ponoszącą opłaty: DEBT (płaci dłużnik/nadawca), SHAR (opłaty dzielone) i CRED (płaci wierzyciel/beneficjent). Okres równoległego stosowania starszych komunikatów MT i instrukcji dotyczących płatności transgranicznych w standardzie ISO 20022 w sieci SWIFT zakończył się 22 listopada 2025 r., dlatego starsze oznaczenia z pola 71A mogą nadal pojawiać się w dokumentacji i interfejsach bankowych, choć standardem stają się kody ISO.
Fikcyjny przykład tego, jak może to wyglądać w szczegółach przelewu:
71A: OUR — Beneficjent: Jordan Rivera — Numer referencyjny: INV-2026-0042 (przykład fikcyjny, wyłącznie w celach ilustracyjnych)
Podczas zlecania przelewu wybór ten zwykle zobaczysz opisany zwykłymi słowami — na przykład „Kto płaci opłaty?” — zamiast w postaci samego kodu. Na wyciągach bankowych lub w potwierdzeniach płatności sam kod może pojawić się obok szczegółów przelewu.
Krótkie porównanie powiązanych kodów
| MT 71A | ISO 20022 | Kto ponosi opłaty | Typowe zastosowanie |
|---|---|---|---|
| OUR | DEBT | Nadawca płaci wszystkie opłaty | Zapłata faktury w całości; przekazanie dokładnej kwoty |
| SHA | SHAR | Każda strona płaci swoją część | Domyślna opcja przy wielu przelewach bankowych |
| BEN | CRED | Beneficjent płaci wszystkie opłaty | Gdy odbiorca zgadza się ponieść koszty |
| — | SLEV | Opłaty są rozliczane zgodnie z zasadami schematu lub poziomu usługi | Płatności podlegające zasadom schematu, takie jak SEPA |
Pamiętaj, że SLEV nie jest innym zapisem OUR, SHA ani BEN. Oznacza, że opłaty są rozliczane zgodnie z obowiązującymi zasadami poziomu usługi lub schematu płatniczego. W przypadku poleceń przelewu SEPA wytyczne Europejskiej Rady ds. Płatności dotyczące komunikacji między klientem a bankiem dopuszczają wyłącznie SLEV, jeśli podano element określający stronę ponoszącą opłaty. Dlatego przelew SEPA nie powinien być przedstawiany jako swobodny wybór między trzema kodami.
Kiedy wybór ma znaczenie — a kiedy nie
Kod opłat ma największe znaczenie przy tradycyjnych przelewach SWIFT, które mogą przechodzić przez jeden lub więcej banków korespondentów. Gdy bank nadawcy i bank odbiorcy nie mają bezpośredniej relacji, płatność obsługują pośrednicy. Każdy z nich — a także bank odbiorcy — może naliczyć osobną opłatę. Kod wskazuje tym bankom, czyj rachunek powinien zostać obciążony opłatami.
W niektórych regionach wybór jest ograniczony przepisami:
- W UE, gdy obaj dostawcy usług płatniczych mają tam siedzibę, dyrektywa w sprawie usług płatniczych 2 (art. 62 ust. 2) wymaga, aby każda strona płaciła opłaty naliczane przez swojego dostawcę — OUR ani BEN nie mogą po prostu uchylić tej zasady. Art. 81 co do zasady wymaga również przekazania pełnej kwoty bez potrąceń, choć odbiorca i jego dostawca mogą uzgodnić wyraźnie określone potrącenie przed uznaniem rachunku.
- W Wielkiej Brytanii, gdy obaj dostawcy znajdują się w Wielkiej Brytanii, przepis 66 ust. 2 Payment Services Regulations 2017 podobnie przypisuje opłaty każdego dostawcy jego własnemu klientowi. Nie jest to ogólna zasada dotycząca każdego przelewu z Wielkiej Brytanii za granicę.
- W przypadku przekazów pieniężnych z USA za granicę objętych odpowiednimi przepisami dostawca musi ujawnić opłaty, kurs wymiany i oczekiwaną kwotę, która zostanie dostarczona, a także może być zobowiązany ostrzec, że zagraniczne podatki lub opłaty nadal mogą zostać potrącone. Obowiązek informacyjny nie wymaga od każdego dostawcy oferowania wszystkich trzech kodów.
W praktyce kod ma znaczenie głównie przy tradycyjnych przelewach przez banki korespondentów, a nawet wtedy o sposobie rozliczenia opłat mogą przesądzać lokalny schemat płatniczy lub przepisy.
Częste pomyłki i ich konsekwencje
- Założenie, że OUR gwarantuje otrzymanie pełnej kwoty. OUR to instrukcja, a nie bezwarunkowa gwarancja. Bank pośredniczący lub bank odbiorcy może nie obsługiwać tej instrukcji albo jej nie zastosować. Instrukcja może też zostać utracona, gdy płatność przechodzi do lokalnego schematu płatniczego.
- Zaskoczenie niższą kwotą otrzymaną przy SHA lub BEN. Opłaty potrącone z przesyłanych środków po drodze, a także opłata banku odbiorcy, mogą obniżyć końcową kwotę uznania. Przy BEN należy się tego spodziewać; przy SHA opłata po stronie odbiorcy jest normalna.
- Zapomnienie, że zwrócona kwota również może być niższa. Jeśli płatność zostanie zwrócona, opłaty za przetwarzanie i opłaty banków korespondentów mogły już zostać potrącone przed powrotem środków.
- Mylenie opłat z przewalutowaniem. Kurs wymiany lub opłata za przewalutowanie wpływają na kwotę otrzymaną przez odbiorcę niezależnie od wyboru strony ponoszącej opłaty. „Brakująca” kwota nie zawsze wynika z opłaty.
Trzeba uczciwie zaznaczyć jedno ograniczenie: na podstawie samego kodu nie da się ustalić dokładnej trasy przez banki korespondentów, wysokości każdej opłaty strony trzeciej, tego, czy każdy bank zastosuje się do instrukcji OUR, ani ostatecznej kwoty uznania. W przypadku konkretnej trasy kieruj się wyceną dostawcy wysyłającego przelew i warunkami banku odbiorcy.
Jak rozliczane są opłaty, gdy wysyłasz pieniądze przez Coinepay
Usługa Coinepay Global Remittance została zaprojektowana tak, aby było to prostsze niż przy zwykłym przelewie bankowym. Zamiast pozostawiać Cię z domysłami co do opłat banków korespondentów, Coinepay wyraźnie pokazuje kurs wymiany i opłaty przed potwierdzeniem przelewu. Każdy przelew można też śledzić, aby sprawdzić jego status aż do wypłaty środków. Możesz wysyłać pieniądze do każdego kraju i regionu z wyjątkiem jurysdykcji objętych kompleksowymi sankcjami, z wypłatą przez wpłatę na rachunek bankowy, portfel mobilny (na przykład UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash lub GoPay) albo odbiór gotówki.
Aby wysłać pieniądze:
- Zarejestruj się i przejdź weryfikację tożsamości (KYC) w aplikacji lub panelu Coinepay. Pobierz aplikację z App Store lub Google Play.
- Wybierz kraj docelowy, sposób wypłaty i walutę.
- Sprawdź kurs, opłaty i kwotę, którą otrzyma odbiorca — zostaną one pokazane przed potwierdzeniem.
- Potwierdź przelew i śledź jego status aż do zakończenia.
Ponieważ koszt jest przedstawiony z góry, nie musisz później odtwarzać skutków zastosowania OUR, SHA lub BEN. Przelewy podlegają weryfikacji tożsamości, kontroli pod kątem sankcji i lokalnym przepisom, a Coinepay może poprosić o dokumenty dotyczące na przykład celu przelewu lub źródła środków. Jeśli nie masz pewności, jakie zasady rozliczania opłat obowiązują przy konkretnej wypłacie, skontaktuj się z obsługą klienta Coinepay lub zespołem przez Telegram, zanim wyślesz pieniądze.
Jeśli potrzebujesz także rozliczać się z zagranicznymi dostawcami, Coinepay obsługuje międzynarodowe płatności handlowe w lokalnych walutach partnerów, z dokumentacją transakcji zgodną z przepisami. Dowiedz się więcej na stronie głównej Coinepay.
Zdobądź wirtualną kartę Coinepay: Zarejestruj się · App Store · Google Play · Obsługa klienta
Najczęściej zadawane pytania
Czy OUR gwarantuje, że odbiorca otrzyma pełną kwotę?
Nie. OUR to instrukcja, zgodnie z którą nadawca ponosi wszystkie opłaty, ale nie jest to bezwarunkowa gwarancja. Bank pośredniczący lub bank odbiorcy może nie obsługiwać tej instrukcji albo jej nie zastosować. Może ona też zostać utracona, gdy płatność trafia do lokalnego schematu płatniczego. Sprawdź warunki dotyczące konkretnej trasy przelewu.
Czy SHA oznacza podział opłat po równo?
Nie. Przy SHA nadawca płaci opłaty po stronie wysyłającej, a odbiorca — po stronie otrzymującej. Każda strona po prostu pokrywa swoją część, co rzadko oznacza równy podział.
Czym są DEBT, CRED i SHAR?
To kody określające stronę ponoszącą opłaty w standardzie ISO 20022, odpowiadające starszym wartościom pola MT 71A: DEBT odpowiada OUR, CRED odpowiada BEN, a SHAR odpowiada SHA. SLEV to osobny kod oznaczający, że opłaty są rozliczane zgodnie z zasadami schematu płatniczego lub poziomu usługi.
Czy przy wysyłaniu pieniędzy przez Coinepay mogę wybrać OUR, SHA lub BEN?
Coinepay wyraźnie pokazuje kurs wymiany i opłaty przed potwierdzeniem przelewu, więc znasz koszt z góry, zamiast wybierać bankowy kod opłat. Jeśli masz pytanie dotyczące opłat przy konkretnej wypłacie, skontaktuj się z obsługą klienta Coinepay przed wysłaniem pieniędzy.
Dlaczego odbiorca otrzymał mniej, niż wysłałem?
Przy SHA lub BEN opłaty pobrane po drodze oraz opłata banku odbiorcy mogą obniżyć kwotę uznania. Opłata za przewalutowanie również może zmniejszyć tę kwotę, niezależnie od kodu opłat. W Coinepay opłaty i kwota dla odbiorcy są pokazywane przed potwierdzeniem przelewu.
Powiązane poradniki
- Formaty numerów kont bankowych według kraju: czym są i jak ich używać
- Niezgodność nazwy odbiorcy w przelewach międzynarodowych: co zrobić
- Potwierdzenie płatności MT103: czym jest i jak z niego korzystać
- Kody celu przekazu pieniężnego w Indiach: czym są i jak ich używać
- Przelewy SEPA: co to jest i jak ich używać do transferów
- Banki pośredniczące i korespondenci: przewodnik po przelewach
