Coinepay | Options de frais OUR, SHA et BEN : ce qu'elles signifient pour les virements

Lorsque vous envoyez de l'argent à l'étranger, on peut vous demander qui doit payer les frais de traitement que les banques appliquent tout au long du parcours. Ce choix s'exprime généralement par l'un de ces trois codes courts : OUR, SHA ou BEN. Il ne s'agit pas de trois montants de frais fixes. Ce sont des instructions indiquant quelle partie supporte les frais, et un mauvais choix est une raison fréquente pour laquelle un bénéficiaire reçoit moins que prévu. Cet article explique ce que signifie chaque code, où il apparaît, quand il importe et comment les frais sont gérés lorsque vous envoyez de l'argent avec Coinepay.

Ce que signifient réellement OUR, SHA et BEN

Ces codes circulent à l'intérieur du message de paiement que les banques échangent. Chacun indique aux banques de la chaîne qui doit absorber les frais de transaction.

OUR \u2014 l'expéditeur paie tout. Le payeur reçoit l'instruction de supporter tous les frais de transaction, y compris ceux ajoutés par les banques sur le trajet et par la banque du bénéficiaire. L'objectif est que le bénéficiaire reçoive le montant intégral.
SHA \u2014 les frais sont partagés. Le payeur couvre les frais du côté émetteur et le bénéficiaire couvre les frais du côté récepteur. « Partagé » ne signifie pas une répartition nette à 50-50 ; chaque partie paie simplement sa propre part.
BEN \u2014 le bénéficiaire paie. Le bénéficiaire reçoit l'instruction de supporter tous les frais de transaction, y compris potentiellement les frais de la banque émettrice. Le montant crédité peut donc être inférieur au montant envoyé.

SHA est le choix par défaut le plus courant pour les virements internationaux ordinaires. OUR est souvent choisi lorsque l'expéditeur s'est engagé à livrer un montant précis \u2014 par exemple pour régler une facture dans son intégralité.

À quoi ressemble le code et où le trouver

Dans un message de paiement SWIFT MT103 traditionnel, l'instruction de frais figure dans le champ 71A et indique simplement OUR, SHA ou BEN. Selon la norme plus récente ISO 20022, les codes équivalents de porteur de frais sont DEBT (le débiteur/expéditeur paie), SHAR (partagé) et CRED (le créancier/bénéficiaire paie). La période de coexistence de SWIFT entre les messages MT traditionnels et les instructions de paiement transfrontalier ISO 20022 a pris fin le 22 novembre 2025, de sorte que l'ancienne formulation 71A peut encore apparaître dans les enregistrements et interfaces bancaires même si les codes ISO deviennent la norme.

Un exemple fictif de la façon dont cela pourrait apparaître dans un enregistrement de virement :

71A : OUR \u2014 Bénéficiaire : Jordan Rivera \u2014 Référence : INV-2026-0042 (fictif, à titre d'illustration uniquement)

Vous verrez généralement le choix présenté en langage clair lorsque vous configurez un virement \u2014 quelque chose comme « Qui paie les frais ? » \u2014 plutôt que sous la forme d'un code brut. Dans les relevés bancaires ou les avis de remise, le code lui-même peut apparaître à côté des détails du paiement.

Une comparaison rapide des codes associés

MT 71A	ISO 20022	Qui supporte les frais	Usage typique
OUR	DEBT	L'expéditeur paie tous les frais	Payer une facture en intégralité ; livrer un montant exact
SHA	SHAR	Chaque partie paie la sienne	Choix par défaut polyvalent sur de nombreux virements
BEN	CRED	Le bénéficiaire paie tous les frais	Lorsque le bénéficiaire accepte d'absorber les coûts
\u2014	SLEV	Suit les règles du système/niveau de service	Paiements régis par un système, comme SEPA

Notez que SLEV n'est pas une autre orthographe de OUR, SHA ou BEN. Cela signifie que les frais suivent les règles applicables de niveau de service ou de système. Pour les virements SEPA, les directives client-à-banque du Conseil européen des paiements n'autorisent que SLEV lorsqu'un élément de porteur de frais est fourni, de sorte qu'un virement SEPA ne devrait pas être présenté comme un libre choix parmi les trois codes.

Quand le choix importe \u2014 et quand il n'importe pas

Le code de frais importe surtout sur les virements SWIFT traditionnels qui peuvent passer par une ou plusieurs banques correspondantes. Lorsque la banque émettrice et la banque réceptrice n'ont aucune relation directe, des intermédiaires traitent le paiement, et chacun d'eux \u2014 ainsi que la banque réceptrice \u2014 peut appliquer des frais distincts. Le code indique à ces banques sur quel compte les frais doivent être imputés.

Dans plusieurs régions, le choix est encadré par la loi :

Au sein de l'UE, lorsque les deux prestataires de services de paiement y sont situés, la deuxième directive sur les services de paiement (article 62(2)) exige que chaque partie paie les frais prélevés par son propre prestataire \u2014 OUR ou BEN ne peut pas simplement passer outre. L'article 81 exige également de manière générale que le montant intégral soit transféré sans déduction, bien que le bénéficiaire et son prestataire puissent convenir d'une déduction clairement identifiée avant le crédit.
Au Royaume-Uni, lorsque les deux prestataires sont au Royaume-Uni, le règlement 66(2) des Payment Services Regulations 2017 attribue de même les frais de chaque prestataire à son propre client. Ce n'est pas une règle générale pour tout virement du Royaume-Uni vers l'étranger.
Pour les transferts de fonds couverts des États-Unis vers l'étranger, le prestataire doit divulguer les frais, le taux de change et le montant attendu livré, et peut devoir avertir que des taxes ou frais étrangers peuvent tout de même être déduits. Ce devoir de divulgation n'oblige pas chaque prestataire à proposer les trois codes.

La leçon pratique est donc la suivante : le code est surtout pertinent pour les virements classiques par banque correspondante, et même dans ce cas, le système local ou la réglementation peut décider du résultat à votre place.

Erreurs courantes et ce qui se passe en cas d'erreur

Supposer que OUR garantit le montant intégral. OUR est une instruction, pas une garantie inconditionnelle. Un intermédiaire ou une banque réceptrice peut ne pas la prendre en charge ou la suivre, et l'instruction peut être perdue lorsqu'un paiement entre dans un système local.
Être surpris par un crédit insuffisant sous SHA ou BEN. Les frais prélevés sur le produit tout au long du trajet, plus des frais de banque réceptrice, peuvent réduire le crédit final. Sous BEN, cela est attendu ; sous SHA, des frais côté récepteur sont normaux.
Oublier que les retours peuvent aussi être réduits. Si un paiement est retourné, des frais de traitement et de correspondant peuvent déjà avoir été déduits avant que les fonds ne reviennent.
Confondre les frais avec la conversion de devises. Un taux de change ou des frais de conversion affectent le montant du bénéficiaire indépendamment du choix du porteur de frais. Un montant « manquant » n'est pas toujours un frais.

Une limite honnête : le trajet exact des correspondants, chaque frais de tiers, le fait que chaque banque honore OUR et le montant final crédité ne peuvent pas être connus à partir du seul code. Pour un trajet spécifique, fiez-vous au devis du prestataire émetteur et aux conditions de la banque réceptrice.

Comment fonctionnent les frais lorsque vous envoyez avec Coinepay

Coinepay Global Remittance est conçu pour rendre cela plus simple qu'un virement bancaire brut. Plutôt que de vous laisser deviner les frais de correspondant, Coinepay affiche le taux de change et les frais clairement avant que vous confirmiez un virement, et chaque virement dispose d'un suivi de statut pour que vous puissiez le suivre jusqu'au versement. Vous pouvez envoyer vers tous les pays et régions, à l'exception des juridictions soumises à des sanctions globales, avec un versement par dépôt sur compte bancaire, portefeuille mobile (par exemple UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash ou GoPay) ou retrait en espèces.

Pour envoyer de l'argent :

Inscrivez-vous et complétez la vérification d'identité (KYC) dans l'application ou le tableau de bord Coinepay. Téléchargez-la depuis l'App Store ou Google Play.
Choisissez le pays de destination, la méthode de versement et la devise.
Vérifiez le taux, les frais et le montant que le bénéficiaire recevra, affichés avant la confirmation.
Confirmez et suivez le statut du virement jusqu'à son achèvement.

Comme le coût est présenté à l'avance, vous n'avez pas à reconstituer un résultat OUR, SHA ou BEN après coup. Les virements sont soumis à la vérification d'identité, au filtrage des sanctions et aux réglementations locales, et Coinepay peut demander des documents tels que l'objet ou la source des fonds. Si vous n'êtes pas sûr de l'arrangement de frais qu'implique un versement particulier, contactez le support Coinepay ou joignez l'équipe sur Telegram avant d'envoyer.

Si vous devez également régler des fournisseurs à l'étranger, Coinepay prend en charge les paiements commerciaux internationaux dans les devises locales des partenaires avec des enregistrements de transaction conformes. Pour en savoir plus, consultez la page d'accueil de Coinepay.

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FAQ

OUR garantit-il que mon bénéficiaire reçoit le montant intégral ?

Non. OUR demande à l'expéditeur de supporter tous les frais, mais ce n'est pas une garantie inconditionnelle. Un intermédiaire ou une banque réceptrice peut ne pas prendre en charge ou suivre l'instruction, et celle-ci peut être perdue lorsqu'un paiement entre dans un système local. Vérifiez les conditions spécifiques du trajet.

SHA signifie-t-il que les frais sont partagés à 50-50 ?

Non. Sous SHA, l'expéditeur paie les frais du côté émetteur et le bénéficiaire paie les frais du côté récepteur. Chaque partie couvre simplement sa propre part, ce qui correspond rarement à une répartition égale.

Que sont DEBT, CRED et SHAR ?

Ce sont les codes de porteur de frais ISO 20022 qui correspondent aux anciennes valeurs MT 71A : DEBT équivaut à OUR, CRED équivaut à BEN et SHAR équivaut à SHA. SLEV est un code distinct signifiant que les frais suivent les règles du système ou de niveau de service.

Puis-je choisir OUR, SHA ou BEN lors d'un envoi avec Coinepay ?

Coinepay affiche clairement le taux de change et les frais avant que vous confirmiez un virement, de sorte que vous voyez le coût à l'avance au lieu de sélectionner un code de frais bancaire. Si vous avez une question sur les frais d'un versement spécifique, contactez le support Coinepay avant d'envoyer.

Pourquoi mon bénéficiaire a-t-il reçu moins que ce que j'ai envoyé ?

Sous SHA ou BEN, les frais prélevés le long du trajet et des frais de banque réceptrice peuvent réduire le crédit. Des frais de conversion de devises peuvent également réduire le montant indépendamment du code de frais. Avec Coinepay, les frais et le montant du bénéficiaire sont affichés avant que vous confirmiez.

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