Coinepay | Opções de cobrança OUR, SHA e BEN: o que significam para as transferências

Ao enviar dinheiro para outro país, você pode precisar indicar quem deve pagar as tarifas de processamento cobradas pelos bancos ao longo do caminho. Essa escolha costuma ser expressa por um de três códigos: OUR, SHA ou BEN. Eles não representam três valores fixos de tarifa. São instruções sobre qual parte arca com as cobranças, e escolher a opção errada é um motivo comum para o destinatário receber menos do que o esperado. Este guia explica o significado de cada código, onde ele aparece, quando é relevante e como as cobranças são tratadas ao enviar dinheiro com a Coinepay.

O que OUR, SHA e BEN realmente significam

Esses códigos são incluídos na mensagem de pagamento trocada entre os bancos. Cada um informa aos bancos envolvidos quem deve arcar com as cobranças da transação.

OUR — o remetente paga tudo. A instrução é que o pagador arque com todas as cobranças da transação, inclusive as aplicadas pelos bancos ao longo do caminho e pelo banco do destinatário. O objetivo é que o beneficiário receba o valor integral.
SHA — as cobranças são compartilhadas. O pagador arca com as cobranças do lado do envio, e o beneficiário arca com as cobranças do lado do recebimento. “Compartilhadas” não significa uma divisão exata de 50% para cada lado; cada parte simplesmente paga a sua parcela.
BEN — o beneficiário paga. A instrução é que o beneficiário arque com todas as cobranças da transação, possivelmente inclusive a cobrança do banco remetente. Por isso, o valor creditado pode ser menor que o valor enviado.

SHA é a opção padrão mais comum para transferências internacionais comuns. OUR costuma ser escolhido quando o remetente se comprometeu a entregar um valor exato — por exemplo, para quitar uma fatura integralmente.

Como o código aparece e onde encontrá-lo

Em uma mensagem de pagamento SWIFT MT103 antiga, a instrução de cobrança fica no campo 71A e aparece simplesmente como OUR, SHA ou BEN. No padrão ISO 20022, mais recente, os códigos equivalentes de responsabilidade pelas cobranças são DEBT (devedor/remetente paga), SHAR (compartilhadas) e CRED (credor/beneficiário paga). O período de coexistência da SWIFT para instruções de pagamento internacionais nos formatos MT antigo e ISO 20022 terminou em 22 de novembro de 2025. Por isso, a nomenclatura antiga do campo 71A ainda pode aparecer em registros e interfaces bancárias, mesmo com os códigos ISO se tornando o padrão.

Um exemplo fictício de como isso pode aparecer em um registro de transferência:

71A: OUR — Beneficiário: Jordan Rivera — Referência: INV-2026-0042 (fictício, apenas para ilustração)

Ao configurar uma transferência, você geralmente verá a opção apresentada em linguagem simples — algo como “Quem paga as tarifas?” — e não como um código. Em extratos bancários ou avisos de remessa, o próprio código pode aparecer ao lado dos detalhes do pagamento.

Comparação rápida dos códigos relacionados

MT 71A	ISO 20022	Quem arca com as cobranças	Uso típico
OUR	DEBT	O remetente paga todas as cobranças	Pagar uma fatura integralmente; entregar um valor exato
SHA	SHAR	Cada parte paga as suas próprias cobranças	Opção padrão para diversas transferências bancárias
BEN	CRED	O beneficiário paga todas as cobranças	Quando o destinatário concorda em arcar com os custos
—	SLEV	Segue as regras do sistema ou do nível de serviço	Pagamentos regidos por um sistema, como o SEPA

Observe que SLEV não é outra forma de escrever OUR, SHA ou BEN. Ele significa que as cobranças seguem as regras aplicáveis do nível de serviço ou do sistema de pagamentos. Para as Transferências de Crédito SEPA, as diretrizes do Conselho Europeu de Pagamentos para a comunicação entre cliente e banco permitem apenas SLEV quando um elemento que indica quem arca com as cobranças é informado. Portanto, uma transferência SEPA não deve ser apresentada como uma escolha livre entre os três códigos.

Quando a escolha importa — e quando não importa

O código de cobrança é mais relevante nas transferências SWIFT tradicionais que podem passar por um ou mais bancos correspondentes. Quando os bancos remetente e destinatário não têm uma relação direta, intermediários processam o pagamento, e cada um deles — além do banco destinatário — pode aplicar uma cobrança separada. O código informa a esses bancos em qual conta as cobranças devem recair.

Em várias regiões, a escolha é limitada por lei:

Na União Europeia, quando ambos os prestadores de serviços de pagamento estão localizados no bloco, a Diretiva de Serviços de Pagamento 2 (artigo 62(2)) exige que cada parte pague as cobranças aplicadas por seu próprio prestador — OUR ou BEN não podem simplesmente se sobrepor a essa regra. O artigo 81 também exige, em geral, que o valor integral seja transferido sem deduções, embora o beneficiário e seu prestador possam concordar com uma dedução claramente identificada antes do crédito.
No Reino Unido, quando ambos os prestadores estão no Reino Unido, o regulamento 66(2) dos Regulamentos de Serviços de Pagamento de 2017 também atribui as cobranças de cada prestador ao seu próprio cliente. Essa não é uma regra geral para todas as transferências bancárias do Reino Unido para o exterior.
Para remessas dos EUA para o exterior abrangidas pelas regras aplicáveis, o prestador deve informar as tarifas, a taxa de câmbio e o valor esperado a ser entregue, e pode ter de alertar que impostos ou tarifas no exterior ainda podem ser deduzidos. Essa obrigação de informar não exige que todos os prestadores ofereçam os três códigos.

Portanto, a conclusão prática é: o código é relevante principalmente para transferências bancárias convencionais feitas por meio de bancos correspondentes e, mesmo nesses casos, as regras locais do sistema de pagamentos ou a regulamentação podem determinar o resultado.

Erros comuns e o que acontece quando a opção está errada

Presumir que OUR garante o valor integral. OUR é uma instrução, não uma garantia incondicional. Um banco intermediário ou destinatário pode não aceitar ou seguir essa instrução, e ela pode se perder quando o pagamento entra em um sistema de pagamentos local.
Surpreender-se ao receber menos com SHA ou BEN. As cobranças deduzidas do valor transferido ao longo do caminho, somadas a uma tarifa do banco destinatário, podem reduzir o valor final creditado. Com BEN, isso é esperado; com SHA, uma tarifa do lado do recebimento é normal.
Esquecer que o valor devolvido também pode ser menor. Se um pagamento for devolvido, cobranças de processamento e de bancos correspondentes podem já ter sido deduzidas antes de os recursos retornarem.
Confundir cobranças com conversão de moeda. A taxa de câmbio ou uma cobrança pela conversão afeta o valor recebido independentemente da escolha de quem arca com as cobranças. Um valor “faltante” nem sempre corresponde a uma tarifa.

Uma limitação importante: não é possível saber apenas pelo código qual será a rota exata entre bancos correspondentes, quais cobranças cada terceiro aplicará, se todos os bancos seguirão a instrução OUR ou qual será o valor final creditado. Para uma rota específica, consulte a cotação do prestador que envia o dinheiro e os termos do banco destinatário.

Como funcionam as cobranças ao enviar dinheiro com a Coinepay

O serviço de remessas internacionais da Coinepay foi desenvolvido para tornar esse processo mais simples do que em uma transferência bancária tradicional. Em vez de deixar você tentando adivinhar as cobranças dos bancos correspondentes, a Coinepay mostra a taxa de câmbio e as tarifas claramente antes de você confirmar uma transferência. Além disso, todas as transferências têm acompanhamento de status para que você possa monitorá-las até o pagamento. Você pode enviar dinheiro para todos os países e regiões, exceto jurisdições sujeitas a sanções abrangentes, com pagamento por depósito em conta bancária ou carteira digital (por exemplo, UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash ou GoPay) ou saque em dinheiro.

Para enviar dinheiro:

Cadastre-se e conclua a verificação de identidade (KYC) no app ou painel da Coinepay. Baixe o app na App Store ou no Google Play.
Escolha o país de destino, a forma de recebimento e a moeda.
Confira a taxa de câmbio, as tarifas e o valor que o destinatário receberá, exibidos antes da confirmação.
Confirme e acompanhe o status da transferência até a conclusão.

Como o custo é apresentado antecipadamente, você não precisa tentar entender depois qual foi o resultado da aplicação de OUR, SHA ou BEN. As transferências estão sujeitas à verificação de identidade, à análise de sanções e às regulamentações locais, e a Coinepay pode solicitar documentos, como comprovantes da finalidade da transferência ou da origem dos recursos. Se você não souber qual modelo de cobrança se aplica a uma forma específica de recebimento, entre em contato com o suporte da Coinepay ou fale com a equipe pelo Telegram antes de enviar.

Se você também precisa pagar fornecedores no exterior, a Coinepay oferece suporte a pagamentos de comércio internacional nas moedas locais dos parceiros, com registros de transações em conformidade com as normas aplicáveis. Saiba mais na página inicial da Coinepay.

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Perguntas frequentes

OUR garante que o destinatário receberá o valor integral?

Não. OUR instrui que o remetente arque com todas as cobranças, mas não é uma garantia incondicional. Um banco intermediário ou destinatário pode não aceitar ou seguir a instrução, e ela pode se perder quando o pagamento entra em um sistema de pagamentos local. Consulte os termos específicos da rota.

SHA significa que as tarifas são divididas igualmente?

Não. Com SHA, o remetente paga as cobranças do lado do envio, e o destinatário paga as cobranças do lado do recebimento. Cada parte simplesmente arca com a sua parcela, que raramente corresponde a uma divisão igual.

O que são DEBT, CRED e SHAR?

São os códigos do padrão ISO 20022 que indicam quem arca com as cobranças e correspondem aos valores antigos do campo MT 71A: DEBT equivale a OUR, CRED equivale a BEN e SHAR equivale a SHA. SLEV é um código separado que significa que as cobranças seguem as regras do sistema de pagamentos ou do nível de serviço.

Posso escolher OUR, SHA ou BEN ao enviar dinheiro com a Coinepay?

A Coinepay mostra a taxa de câmbio e as tarifas claramente antes de você confirmar uma transferência. Assim, você vê o custo antecipadamente, em vez de selecionar um código de cobrança bancária. Se tiver dúvidas sobre as cobranças de uma forma específica de recebimento, entre em contato com o suporte da Coinepay antes de enviar.

Por que o destinatário recebeu menos do que eu enviei?

Com SHA ou BEN, as cobranças deduzidas ao longo do caminho e uma tarifa do banco destinatário podem reduzir o valor creditado. Uma cobrança pela conversão de moeda também pode diminuir o valor independentemente do código de cobrança. Com a Coinepay, as tarifas e o valor que o destinatário receberá são mostrados antes da confirmação.

Opções de cobrança OUR, SHA e BEN: o que significam para as transferências