OUR، SHA اور BEN چارج کے اختیارات: منتقلیوں کے لیے ان کا کیا مطلب ہے

جب آپ سرحد پار رقم بھیجتے ہیں، تو آپ سے پوچھا جا سکتا ہے کہ راستے میں بینکوں کے عائد کردہ پروسیسنگ چارجز کون ادا کرے گا۔ یہ انتخاب عموماً تین مختصر کوڈز میں سے کسی ایک سے ظاہر کیا جاتا ہے: OUR، SHA یا BEN۔ یہ چارج کی تین مقررہ رقوم نہیں ہیں۔ یہ اس بارے میں ہدایات ہیں کہ چارجز کون سا فریق برداشت کرے گا، اور غلط انتخاب وصول کنندہ کو توقع سے کم رقم ملنے کی ایک عام وجہ ہے۔ یہاں بتایا گیا ہے کہ ہر کوڈ کا کیا مطلب ہے، یہ کہاں ظاہر ہوتا ہے، کب اہم ہوتا ہے اور Coinepay کے ذریعے رقم بھیجنے پر چارجز کیسے لاگو ہوتے ہیں۔

OUR، SHA اور BEN کا اصل مطلب

یہ کوڈز بینکوں کے درمیان تبادلہ ہونے والے ادائیگی کے پیغام میں شامل ہوتے ہیں۔ ہر کوڈ ادائیگی کے سلسلے میں شامل بینکوں کو بتاتا ہے کہ لین دین کے چارجز کون برداشت کرے گا۔

• OUR — بھیجنے والا تمام چارجز ادا کرتا ہے۔ ادائیگی کرنے والے کو لین دین کے تمام چارجز برداشت کرنے کی ہدایت دی جاتی ہے، بشمول راستے میں شامل بینکوں اور وصول کنندہ کے بینک کے عائد کردہ چارجز۔ مقصد یہ ہوتا ہے کہ مستفید ہونے والے کو پوری رقم ملے۔
• SHA — چارجز تقسیم ہوتے ہیں۔ ادائیگی کرنے والا بھیجنے کی جانب کے چارجز ادا کرتا ہے اور رقم وصول کرنے والا وصولی کی جانب کے چارجز ادا کرتا ہے۔ ”تقسیم“ کا مطلب یہ نہیں کہ چارجز لازماً آدھے آدھے ہوں؛ ہر فریق صرف اپنے حصے کے چارجز ادا کرتا ہے۔
• BEN — مستفید ہونے والا چارجز ادا کرتا ہے۔ رقم وصول کرنے والے کو لین دین کے تمام چارجز برداشت کرنے کی ہدایت دی جاتی ہے، جن میں ممکنہ طور پر بھیجنے والے بینک کا چارج بھی شامل ہوتا ہے۔ اس لیے اس کے اکاؤنٹ میں جمع ہونے والی رقم، بھیجی گئی رقم سے کم ہو سکتی ہے۔

عام بین الاقوامی منتقلیوں میں SHA سب سے عام طے شدہ انتخاب ہے۔ OUR اکثر اس وقت منتخب کیا جاتا ہے جب بھیجنے والے نے ایک متعین رقم پہنچانے کا وعدہ کیا ہو — مثلاً کسی انوائس کی پوری ادائیگی کے لیے۔

کوڈ کی شکل کیا ہوتی ہے اور یہ کہاں ملتا ہے

پرانے SWIFT MT103 ادائیگی کے پیغام میں چارج سے متعلق ہدایت فیلڈ 71A میں ہوتی ہے اور اس میں صرف OUR، SHA یا BEN درج ہوتا ہے۔ نئے ISO 20022 معیار کے تحت چارج برداشت کرنے والے فریق کے مساوی کوڈز DEBT (مقروض/بھیجنے والا ادا کرتا ہے)، SHAR (تقسیم شدہ) اور CRED (قرض خواہ/مستفید ہونے والا ادا کرتا ہے) ہیں۔ پرانے MT اور ISO 20022 کے سرحد پار ادائیگی کے احکامات کے لیے SWIFT کی متوازی استعمال کی مدت 22 نومبر 2025 کو ختم ہو گئی تھی، اس لیے ISO کوڈز کے معیاری بننے کے باوجود پرانی 71A اصطلاح بینک ریکارڈز اور انٹرفیسز میں اب بھی نظر آ سکتی ہے۔

منتقلی کے ریکارڈ میں اس کی ایک فرضی مثال:

71A: OUR — مستفید ہونے والا: Jordan Rivera — حوالہ: INV-2026-0042 (فرضی، صرف وضاحت کے لیے)

منتقلی ترتیب دیتے وقت آپ کو یہ انتخاب عموماً خام کوڈ کے بجائے سادہ الفاظ میں دکھائی دے گا — مثلاً ”فیس کون ادا کرے گا؟“۔ بینک اسٹیٹمنٹ یا ترسیلِ زر کی تفصیلات میں کوڈ خود ادائیگی کی تفصیلات کے ساتھ ظاہر ہو سکتا ہے۔

متعلقہ کوڈز کا مختصر موازنہ

توجہ رہے کہ SLEV، OUR، SHA یا BEN کی کوئی دوسری شکل نہیں ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ چارجز متعلقہ سروس لیول یا ادائیگی کی اسکیم کے قواعد کے مطابق ہوں گے۔ SEPA کریڈٹ ٹرانسفرز کے لیے European Payments Council کی کسٹمر سے بینک تک ادائیگی سے متعلق رہنما ہدایات، چارج برداشت کرنے والے فریق کا عنصر فراہم کیے جانے پر، صرف SLEV کی اجازت دیتی ہیں؛ اس لیے SEPA منتقلی کو ان تین کوڈز میں سے آزادانہ انتخاب کے طور پر پیش نہیں کیا جانا چاہیے۔

یہ انتخاب کب اہم ہوتا ہے — اور کب نہیں

چارج کوڈ روایتی SWIFT وائر ٹرانسفرز میں سب سے زیادہ اہم ہوتا ہے، جو ایک یا زیادہ نامہ نگار بینکوں سے گزر سکتی ہیں۔ جب بھیجنے والے اور وصول کرنے والے بینکوں کے درمیان براہِ راست تعلق نہ ہو تو درمیانی بینک ادائیگی پر کارروائی کرتے ہیں، اور ان میں سے ہر بینک — نیز وصول کرنے والا بینک — الگ چارج عائد کر سکتا ہے۔ کوڈ ان بینکوں کو بتاتا ہے کہ چارجز کس فریق کے اکاؤنٹ سے وصول کیے جائیں۔

کئی خطوں میں قانون اس انتخاب کو محدود کرتا ہے:

• EU کے اندر، جب ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والے دونوں ادارے وہیں واقع ہوں، تو Payment Services Directive 2 (آرٹیکل 62(2)) کے تحت ہر فریق کو اپنے سروس فراہم کنندہ کے عائد کردہ چارجز ادا کرنا ہوتے ہیں — OUR یا BEN محض منتخب کر لینے سے یہ تقاضا ختم نہیں ہوتا۔ آرٹیکل 81 بھی عمومی طور پر پوری رقم بغیر کسی کٹوتی کے منتقل کرنے کا تقاضا کرتا ہے، اگرچہ وصول کنندہ اور اس کا سروس فراہم کنندہ اکاؤنٹ میں رقم جمع کرنے سے پہلے واضح طور پر شناخت شدہ کٹوتی پر اتفاق کر سکتے ہیں۔
• UK میں، جب دونوں سروس فراہم کنندگان UK میں ہوں، تو Payment Services Regulations 2017 کے ضابطے 66(2) کے تحت بھی ہر فراہم کنندہ کے چارجز اس کے اپنے صارف پر عائد ہوتے ہیں۔ یہ UK سے بیرونِ ملک ہر وائر ٹرانسفر کے لیے عمومی اصول نہیں ہے۔
• امریکہ سے بیرونِ ملک ان ترسیلاتِ زر کے لیے جو متعلقہ قواعد کے تحت آتی ہیں، سروس فراہم کنندہ کو فیس، شرحِ تبادلہ اور متوقع طور پر پہنچنے والی رقم ظاہر کرنی ہوتی ہے، اور اسے یہ تنبیہ بھی کرنی پڑ سکتی ہے کہ غیر ملکی ٹیکس یا فیس کی کٹوتی پھر بھی ہو سکتی ہے۔ معلومات ظاہر کرنے کی یہ ذمہ داری ہر سروس فراہم کنندہ کو تینوں کوڈز پیش کرنے کا پابند نہیں کرتی۔

لہٰذا عملی بات یہ ہے کہ یہ کوڈ بنیادی طور پر روایتی نامہ نگار بینکوں کے ذریعے ہونے والی وائر ٹرانسفرز سے متعلق ہے، اور ان میں بھی مقامی ادائیگی کی اسکیم یا ضابطے نتیجہ طے کر سکتے ہیں۔

عام غلطیاں اور انتخاب غلط ہونے پر کیا ہوتا ہے

• یہ سمجھنا کہ OUR پوری رقم پہنچنے کی ضمانت دیتا ہے۔ OUR ایک ہدایت ہے، غیر مشروط ضمانت نہیں۔ کوئی درمیانی یا وصول کرنے والا بینک اس کی معاونت نہ کرے یا اس پر عمل نہ کرے، اور ادائیگی کے مقامی اسکیم میں داخل ہونے پر یہ ہدایت ضائع بھی ہو سکتی ہے۔
• SHA یا BEN کے تحت توقع سے کم رقم جمع ہونے پر حیران ہونا۔ راستے میں منتقل کی جانے والی رقم سے کاٹے گئے چارجز، اور وصول کرنے والے بینک کی فیس، اکاؤنٹ میں آخرکار جمع ہونے والی رقم کم کر سکتے ہیں۔ BEN کے تحت یہ متوقع ہے؛ SHA کے تحت وصولی کی جانب کی فیس معمول کی بات ہے۔
• یہ بھول جانا کہ واپس آنے والی رقم بھی کم ہو سکتی ہے۔ اگر ادائیگی واپس کی جائے تو رقم لوٹنے سے پہلے ہی پروسیسنگ اور نامہ نگار بینکوں کے چارجز کاٹے جا چکے ہو سکتے ہیں۔
• چارجز کو کرنسی کی تبدیلی سے خلط ملط کرنا۔ شرحِ تبادلہ یا کرنسی کی تبدیلی کا چارج، چارج برداشت کرنے والے فریق کے انتخاب سے الگ، وصول کنندہ کو ملنے والی رقم پر اثر انداز ہوتا ہے۔ رقم میں نظر آنے والی ”کمی“ ہمیشہ فیس نہیں ہوتی۔

ایک حد واضح کرنا ضروری ہے: صرف کوڈ سے نامہ نگار بینکوں کا درست راستہ، ہر تیسرے فریق کا چارج، یہ کہ آیا ہر بینک OUR کی پابندی کرے گا، اور آخرکار اکاؤنٹ میں جمع ہونے والی رقم معلوم نہیں کی جا سکتی۔ کسی مخصوص راستے کے لیے بھیجنے والے سروس فراہم کنندہ کی پیش کردہ تفصیلات اور وصول کرنے والے بینک کی شرائط دیکھیں۔

Coinepay کے ذریعے رقم بھیجنے پر چارجز کیسے لاگو ہوتے ہیں

Coinepay Global Remittance کو اس لیے بنایا گیا ہے کہ یہ عمل براہِ راست بینک وائر ٹرانسفر کے مقابلے میں آسان ہو۔ نامہ نگار بینکوں کے چارجز کے بارے میں اندازہ لگانے کے لیے چھوڑنے کے بجائے، Coinepay منتقلی کی تصدیق سے پہلے شرحِ تبادلہ اور فیس واضح طور پر دکھاتا ہے، اور ہر منتقلی کے اسٹیٹس کو ٹریک کیا جا سکتا ہے تاکہ آپ ادائیگی مکمل ہونے تک اس کی پیش رفت دیکھ سکیں۔ آپ جامع پابندیوں کے تحت آنے والے دائرہ ہائے اختیار کے علاوہ ہر ملک اور خطے میں رقم بھیج سکتے ہیں، اور ادائیگی بینک اکاؤنٹ میں جمع کرانے، موبائل والیٹ (مثلاً UPI، GCash، Maya، M-Pesa، bKash، JazzCash یا GoPay) یا نقد رقم وصول کرنے کے ذریعے ہو سکتی ہے۔

رقم بھیجنے کے لیے:

1. Coinepay ایپ یا ڈیش بورڈ میں رجسٹر ہوں اور شناخت کی تصدیق (KYC) مکمل کریں۔ اسے App Store یا Google Play سے ڈاؤن لوڈ کریں۔
2. منزل کا ملک، ادائیگی کا طریقہ اور کرنسی منتخب کریں۔
3. تصدیق سے پہلے دکھائی جانے والی شرح، فیس اور وصول کنندہ کو ملنے والی رقم کا جائزہ لیں۔
4. تصدیق کریں اور منتقلی مکمل ہونے تک اس کے اسٹیٹس کو ٹریک کریں۔

چونکہ لاگت پہلے ہی دکھا دی جاتی ہے، اس لیے آپ کو بعد میں یہ معلوم کرنے کی ضرورت نہیں رہتی کہ OUR، SHA یا BEN کے تحت کیا نتیجہ نکلا۔ منتقلیاں شناخت کی تصدیق، پابندیوں کی جانچ اور مقامی ضوابط سے مشروط ہیں، اور Coinepay رقم بھیجنے کے مقصد یا رقم کے ذریعے جیسے دستاویزات طلب کر سکتا ہے۔ اگر آپ کو یقین نہیں کہ کسی مخصوص ادائیگی پر چارجز کا کون سا انتظام لاگو ہوتا ہے، تو بھیجنے سے پہلے Coinepay سپورٹ سے رابطہ کریں یا Telegram پر ٹیم سے رابطہ کریں۔

اگر آپ کو بیرونِ ملک سپلائرز کو بھی ادائیگی کرنی ہو، تو Coinepay شراکت داروں کی مقامی کرنسیوں میں بین الاقوامی تجارتی ادائیگیوں کی سہولت فراہم کرتا ہے، جن کے ساتھ ضوابط کے مطابق لین دین کے ریکارڈ ہوتے ہیں۔ مزید جاننے کے لیے Coinepay کے ہوم پیج پر جائیں۔

اپنا Coinepay ورچوئل کارڈ حاصل کریں: سائن اپ کریں · App Store · Google Play · کسٹمر سپورٹ

اکثر پوچھے جانے والے سوالات

کیا OUR اس بات کی ضمانت دیتا ہے کہ میرے وصول کنندہ کو پوری رقم ملے گی؟

نہیں۔ OUR کے تحت بھیجنے والے کو تمام چارجز برداشت کرنے کی ہدایت دی جاتی ہے، لیکن یہ غیر مشروط ضمانت نہیں ہے۔ کوئی درمیانی یا وصول کرنے والا بینک اس ہدایت کی معاونت نہ کرے یا اس پر عمل نہ کرے، اور ادائیگی کے مقامی اسکیم میں داخل ہونے پر یہ ہدایت ضائع بھی ہو سکتی ہے۔ متعلقہ راستے کی مخصوص شرائط دیکھیں۔

کیا SHA کا مطلب ہے کہ فیس آدھی آدھی تقسیم ہوتی ہے؟

نہیں۔ SHA کے تحت بھیجنے والا بھیجنے کی جانب کے چارجز ادا کرتا ہے اور وصول کنندہ وصولی کی جانب کے چارجز ادا کرتا ہے۔ ہر فریق صرف اپنا حصہ ادا کرتا ہے، جو شاذونادر ہی برابر ہوتا ہے۔

DEBT، CRED اور SHAR کیا ہیں؟

یہ چارج برداشت کرنے والے فریق کے ISO 20022 کوڈز ہیں جو پرانے MT 71A کوڈز سے مطابقت رکھتے ہیں: DEBT کا مطلب OUR، CRED کا مطلب BEN اور SHAR کا مطلب SHA ہے۔ SLEV ایک الگ کوڈ ہے، جس کا مطلب ہے کہ چارجز ادائیگی کی اسکیم یا سروس لیول کے قواعد کے مطابق ہوں گے۔

کیا میں Coinepay کے ذریعے رقم بھیجتے وقت OUR، SHA یا BEN منتخب کر سکتا ہوں؟

Coinepay منتقلی کی تصدیق سے پہلے شرحِ تبادلہ اور فیس واضح طور پر دکھاتا ہے، اس لیے آپ بینک چارج کوڈ منتخب کرنے کے بجائے لاگت پہلے ہی دیکھ لیتے ہیں۔ اگر آپ کو کسی مخصوص ادائیگی کے چارجز کے بارے میں سوال ہو تو رقم بھیجنے سے پہلے Coinepay سپورٹ سے رابطہ کریں۔

میرے وصول کنندہ کو میری بھیجی ہوئی رقم سے کم کیوں ملی؟

SHA یا BEN کے تحت راستے میں کاٹے گئے چارجز اور وصول کرنے والے بینک کی فیس اکاؤنٹ میں جمع ہونے والی رقم کم کر سکتے ہیں۔ کرنسی کی تبدیلی کا چارج بھی، چارج کوڈ سے الگ، رقم کم کر سکتا ہے۔ Coinepay کے ساتھ فیس اور وصول کنندہ کو ملنے والی رقم تصدیق سے پہلے دکھائی جاتی ہیں۔

متعلقہ گائیڈز

• ملک کے لحاظ سے بینک اکاؤنٹ نمبر کے فارمیٹس: یہ کیا ہیں اور انہیں کیسے استعمال کریں
• بین الاقوامی ترسیلات پر مستفید کے نام کی عدم مطابقت: کیا کریں
• MT103 ادائیگی کی تصدیق: یہ کیا ہے اور اسے کیسے استعمال کریں
• بھارت میں ترسیلاتِ زر کے مقصد کے کوڈ: یہ کیا ہیں اور انہیں کیسے استعمال کریں
• SEPA ٹرانسفرز: یہ کیا ہے اور ٹرانسفرز کے لیے اسے کیسے استعمال کریں
• درمیانی اور کرسپانڈنٹ بینک: رقم کی منتقلی کے لیے رہنما