Un bonifico bancario internazionale può passare attraverso una banca diversa sia da quella del mittente sia da quella del destinatario. Questa banca può comparire nelle istruzioni per la ricezione dei fondi come banca intermediaria o banca corrispondente. Sapere quando inserire i suoi dati, e quando ometterli, può aiutarti a evitare errori di instradamento quando invii o ricevi denaro tra paesi diversi.
Che cos’è una banca intermediaria o corrispondente?
Una banca corrispondente fornisce servizi bancari a un’altra banca, talvolta detenendo un conto per quest’ultima ed elaborando pagamenti per suo conto. L’espressione banca intermediaria descrive il ruolo di una banca in un determinato trasferimento: si trova lungo il percorso tra la banca mittente e la banca beneficiaria, che serve il destinatario. Una banca corrispondente può fungere da intermediaria, ma i due termini non sono intercambiabili in ogni contesto.
Le banche possono ricorrere a un intermediario quando non hanno un rapporto diretto attraverso cui regolare un pagamento. Il percorso può coinvolgere più di un intermediario. Swift può trasmettere messaggi di pagamento tra banche, ma non detiene né regola direttamente i fondi: sono le banche a effettuare i movimenti sui conti. Inoltre, il percorso di un messaggio di pagamento non coincide necessariamente con quello attraverso cui le banche regolano i fondi.
Quali sono i dati di una banca intermediaria?
Non esiste un unico numero chiamato «codice della banca intermediaria». Le istruzioni per la ricezione dei fondi possono indicare il nome, la sede e il BIC dell’intermediario (spesso chiamato codice SWIFT). A seconda del percorso, possono includere anche il numero di un conto detenuto dalla banca beneficiaria presso l’intermediario, talvolta descritto come conto di corrispondenza o conto per l’accredito successivo. Segui le etichette usate dalla banca ricevente, anziché cercare di dedurre in quale campo inserire ciascun numero.
Un BIC è composto da otto caratteri, con un identificativo facoltativo della filiale di tre caratteri. Quello che segue è un esempio di formato palesemente fittizio e non utilizzabile, non costituisce istruzioni di pagamento:
- Banca intermediaria: Example Fictional Correspondent Bank
- BIC della banca intermediaria: FICTZZ00XXX (solo a scopo illustrativo)
- Conto detenuto presso l’intermediario: EXAMPLE-ACCOUNT-NOT-VALID
- Banca beneficiaria: Example Receiving Bank
- Conto del beneficiario: i dati del conto reale del destinatario, ottenuti separatamente
Non inserire questi esempi in un trasferimento. Le istruzioni reali possono usare etichette diverse o omettere alcuni campi. Il numero del conto dell’intermediario, se fornito, non sostituisce il numero di conto o l’IBAN del destinatario.
In cosa differiscono questi dati dagli altri identificativi di trasferimento?
| Dato | Che cosa identifica o a che cosa serve | Che cosa verificare |
|---|---|---|
| BIC della banca intermediaria | Identifica una banca indicata come parte del percorso del pagamento. | Usalo solo se le istruzioni per la ricezione dei fondi richiedono quell’intermediario. |
| BIC della banca beneficiaria | Identifica la banca che serve il destinatario. | Non sostituirlo con il BIC dell’intermediario. |
| IBAN o numero di conto del beneficiario | Identifica il conto del destinatario; il formato dell’IBAN dipende dal paese. | Usa il formato del conto indicato dalla banca ricevente. |
| Codice di instradamento nazionale | Identifica una banca all’interno di un sistema di pagamento nazionale. | Non dare per scontato che le istruzioni per un bonifico nazionale valgano anche per un trasferimento internazionale. |
| UETR o riferimento del pagamento | Aiuta a identificare un trasferimento dopo l’invio. | Conservalo per richiedere informazioni sullo stato del trasferimento; non è un codice della banca intermediaria. |
Per esempio, non dare per scontato che un destinatario negli Stati Uniti abbia bisogno di un IBAN. Per un trasferimento internazionale, una banca ricevente può invece indicare il numero di conto del destinatario e il proprio BIC, fornendo un codice di instradamento diverso per i bonifici nazionali. Richiedi le istruzioni relative al conto di destinazione e alla valuta del pagamento effettivi.
Dove puoi trovare le istruzioni corrette relative all’intermediario?
Parti dalle istruzioni ufficiali della banca ricevente per i trasferimenti internazionali in entrata, relative al conto e alla valuta specifici. Il destinatario può richiederle alla propria banca oppure trovarle nella documentazione del conto o nel servizio bancario con accesso autenticato della banca. Se il pagamento è destinato a un’azienda, chiedile di fornire le istruzioni per la ricezione dei fondi emesse dalla sua banca, anziché basarti soltanto su una fattura che potrebbe non riportare l’intero percorso.
Verifica che le istruzioni distinguano la banca intermediaria dalla banca beneficiaria e dal beneficiario finale. Alcune banche forniscono dati di corrispondenza diversi per valute diverse. Se due documenti sono in contraddizione o una modifica dei dati bancari comunicata via email è inattesa, verifica le informazioni con il destinatario e la banca ricevente tramite un canale affidabile prima di inviare il denaro. Non scegliere un intermediario da un elenco online solo perché gestisce la stessa valuta.
Quando serve un intermediario e quando no?
Inserisci i dati dell’intermediario quando le istruzioni della banca ricevente per quel conto e quella valuta li richiedono e il modulo di trasferimento prevede uno spazio in cui inserirli. Sono particolarmente rilevanti quando la banca beneficiaria si affida a un’altra banca per il regolamento. Anche se un intermediario partecipa al trasferimento senza che tu lo veda, il mittente potrebbe non doverne fornire i dati: il fornitore del servizio di pagamento e le banche possono determinare autonomamente il percorso.
Se le istruzioni per la ricezione dei fondi non indicano un intermediario, non aggiungerne uno in un campo facoltativo vuoto. Allo stesso modo, per un pagamento su portafoglio mobile o con ritiro in contanti non devi inventare dati relativi a una banca beneficiaria o corrispondente. Usa i dati del destinatario e del pagamento richiesti per la modalità che hai selezionato. Se le istruzioni richiedono un intermediario ma il modulo non ha un campo adatto, contatta il fornitore del servizio di trasferimento prima di confermare, anziché inserire il BIC in un campo non pertinente, come quello del conto o del riferimento.
Come usare queste istruzioni con Coinepay Global Remittance?
- Raccogli le istruzioni per la ricezione dei fondi. Per un accredito su conto bancario, chiedi al destinatario le istruzioni della sua banca relative al suo conto e alla valuta del pagamento. Verifica il nome reale e i dati del conto del destinatario, la banca beneficiaria ed eventuali intermediari richiesti.
- Imposta il trasferimento. Nella dashboard o nell’app mobile di Coinepay, scegli la destinazione e una modalità di pagamento disponibile, quindi inserisci i dati del destinatario richiesti sullo schermo. Coinepay supporta l’accredito su conto bancario, i portafogli mobili e il ritiro in contanti, in base alla disponibilità e ai requisiti locali.
- Controlla i campi di instradamento. Se la procedura richiede i dati della banca intermediaria e le istruzioni per la ricezione dei fondi li forniscono, copiali nei campi corrispondenti. Non inserire il BIC dell’intermediario nel campo destinato al BIC della banca beneficiaria. Se non riesci a capire come riportare le istruzioni nel modulo, contatta l’assistenza Coinepay prima di confermare.
- Verifica e monitora. Prima di confermare, controlla il destinatario, la modalità di pagamento ed eventuali dati bancari, insieme al tasso di cambio e alle commissioni mostrati. Dopo l’invio, monitora lo stato del trasferimento tramite Coinepay e conserva il riferimento del pagamento per eventuali richieste di informazioni.
Privati e aziende possono usare Coinepay Global Remittance per trasferimenti transfrontalieri. I trasferimenti sono soggetti a verifica dell’identità, controlli relativi alle sanzioni e normative locali; Coinepay può richiedere documenti relativi allo scopo del trasferimento o alla provenienza dei fondi. Coinepay non fornisce servizi a persone soggette a sanzioni né a residenti in giurisdizioni sottoposte a sanzioni globali, e i trasferimenti non sono disponibili verso giurisdizioni sottoposte a sanzioni globali, come Cuba, Iran, Corea del Nord, Siria e le regioni occupate dell’Ucraina.
Che cosa succede se i dati dell’intermediario sono errati?
Tra gli errori più comuni ci sono l’uso del BIC dell’intermediario al posto di quello della banca beneficiaria, la copia delle istruzioni relative alla valuta sbagliata, l’omissione di un conto di corrispondenza richiesto e la confusione tra il conto della banca presso un intermediario e il conto del destinatario. Anche un nome del destinatario non corrispondente, un numero di conto errato o la mancanza di informazioni richieste per un determinato paese, come la causale del pagamento, possono comportare il rifiuto o la restituzione di un trasferimento.
Informazioni di instradamento errate possono ritardare un pagamento, causarne la restituzione o richiedere un’indagine. L’importo restituito può differire da quello inviato perché le banche lungo il percorso possono applicare commissioni o effettuare conversioni di valuta. Non inviare subito un nuovo trasferimento usando dati ipotizzati: controlla prima lo stato del trasferimento e verifica le istruzioni corrette con la banca ricevente. Se hai inviato il trasferimento tramite Coinepay, fornisci all’assistenza il riferimento del trasferimento e spiega quale campo potrebbe essere errato. Se un bonifico bancario risulta smarrito, l’UETR, se disponibile, può aiutare il fornitore del servizio di invio a identificarlo lungo la catena di pagamento.
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FAQ
Una banca intermediaria e una banca corrispondente sono la stessa cosa?
Non esattamente. Una banca corrispondente ha un rapporto bancario con un’altra banca; una banca intermediaria è una banca che interviene tra la banca mittente e quella beneficiaria in un determinato trasferimento. Una stessa banca può svolgere entrambi i ruoli.
Devo compilare un campo facoltativo per la banca intermediaria?
Solo se le istruzioni della banca ricevente per il conto e la valuta specifici forniscono i dati dell’intermediario. In caso contrario, non inserire dati ipotizzati.
Il BIC di una banca intermediaria è l’IBAN del destinatario?
No. Il BIC identifica una banca, mentre l’IBAN identifica un conto. Tieni separati i dati della banca intermediaria da quelli del conto del destinatario.
Che cosa devo fare se il modulo di trasferimento di Coinepay non corrisponde alle istruzioni della mia banca?
Non inserire i dati in campi non pertinenti. Contatta l’assistenza Coinepay con le istruzioni della banca ricevente prima di confermare il trasferimento.
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