Cuando envías o recibes una transferencia internacional, el dato más importante es el número de cuenta bancaria del destinatario. El problema es que no existe un formato universal: la longitud, la estructura y los códigos adicionales que deben acompañar al número de cuenta dependen del país y del método de pago. Esta guía explica qué es un número de cuenta bancaria, cómo es en varios países importantes, dónde encontrarlo y qué ocurre si es incorrecto, para que puedas introducir los datos adecuados cuando pagues a alguien mediante Coinepay Global Remittance.
Qué es exactamente un número de cuenta bancaria
Un número de cuenta bancaria identifica una cuenta concreta en una entidad financiera. Por sí solo, rara vez basta para dirigir un pago internacional. La mayoría de los sistemas también requieren un identificador independiente del banco y, en ocasiones, de la sucursal. En algunos países, estos datos se agrupan en una única secuencia más larga; en otros, se introducen en campos separados.
Existen dos modelos generales. En los países que utilizan IBAN (gran parte de Europa y otros lugares), el número de cuenta forma parte de un Número Internacional de Cuenta Bancaria que ya contiene los datos del país y del banco, además de dígitos de control. En los países que no utilizan IBAN (por ejemplo, Estados Unidos, Canadá, Australia y Nueva Zelanda), el número de cuenta se mantiene separado y se añade un código de ruta o de sucursal.
Países que utilizan IBAN: el número de cuenta está integrado
IBAN son las siglas en inglés de Número Internacional de Cuenta Bancaria. Comienza con un código de país de dos letras, seguido de dos dígitos de control calculados mediante una fórmula MOD 97-10 y, después, un Número Básico de Cuenta Bancaria (BBAN) específico del país de hasta 30 caracteres alfanuméricos. El BBAN contiene el identificador del banco y, cuando el país lo utiliza, un identificador de sucursal cuya posición y longitud varían según el país.
- Alemania: un IBAN de 22 caracteres:
DE, dos dígitos de control, un identificador bancario de ocho dígitos y un componente de cuenta de diez dígitos. Un ejemplo claramente ficticio: DE00 1234 5678 9012 3456 78. - Reino Unido: para los pagos nacionales, los bancos utilizan un número de cuenta de ocho dígitos y un sort code independiente de seis dígitos. El IBAN británico de 22 caracteres contiene además un identificador bancario de cuatro letras.
- Brasil: el IBAN registrado tiene 29 caracteres e incluye componentes de banco, sucursal y cuenta. Brasil no forma parte de la zona SEPA.
Como cada país establece su propia longitud de IBAN, un número con la longitud correcta para Alemania tendrá una longitud incorrecta para otro país. Comprueba siempre que la longitud corresponda al país de destino, no a un número que hayas visto antes.
Países que no utilizan IBAN: número de cuenta más un código de ruta
Varias grandes economías no han adoptado el IBAN. Para estos países, no intentes inventar uno: utiliza los datos exactos que facilite la entidad receptora.
- Estados Unidos: un pago ACH utiliza un número de ruta y tránsito de nueve dígitos junto con un número de cuenta del destinatario independiente. La especificación de archivos de Nacha asigna 17 caracteres al campo de la cuenta, pero ese es un límite del archivo, no una regla que establezca que todas las cuentas estadounidenses tienen 17 dígitos.
- Canadá: para dirigir los pagos se utiliza un número de tránsito o sucursal de cinco dígitos y un número de entidad financiera de tres dígitos, separados del número de cuenta del cliente. La forma de nueve dígitos del código de compensación antepone un
0a los números de entidad y de tránsito. - Australia: un número de banco, estado y sucursal (BSB) de seis dígitos precede al número de cuenta, que normalmente tiene hasta nueve dígitos. Deben conservarse los ceros iniciales que formen parte del número de cuenta.
- Nueva Zelanda: BNZ muestra el formato
02-NNNN-NNNNNNN-NNN: un identificador bancario de dos dígitos, una sucursal de cuatro dígitos, una cuenta de siete dígitos y un sufijo de tres dígitos. Nueva Zelanda no ha adoptado el IBAN, por lo que los destinatarios deben facilitar el número completo que figura en su extracto. - México: la CLABE de 18 dígitos codifica tres dígitos para el banco, tres para la localidad (plaza), 11 para la información de la cuenta y un dígito de control. Las transferencias SPEI también pueden utilizar otros identificadores vinculados que sean aptos, por lo que la CLABE no es el único dato que se puede introducir.
- India: para NEFT necesitas el número de cuenta del beneficiario y el IFSC de la sucursal, un código alfanumérico de 11 caracteres. El IFSC no es el número de cuenta.
- Singapur: no existe una longitud única para los bancos que utilizan FAST: la Asociación de Bancos de Singapur indica, por ejemplo, nueve dígitos para las cuentas de ahorro y corrientes de POSB y diez para las de DBS. Introduce los dígitos sin guiones ni espacios.
Los alias no son números de cuenta
Algunos sistemas permiten pagar mediante un identificador abreviado en lugar de escribir la cuenta completa. En Brasil, una clave Pix registrada puede identificar a un destinatario, aunque también existe la opción de introducir manualmente la sucursal y la cuenta. Una clave Pix no es el número de la cuenta subyacente. Del mismo modo, el dígito de control de una CLABE mexicana solo verifica la estructura, no quién es el titular de la cuenta. Considera el alias como algo distinto de la cuenta a la que remite.
Resumen de los códigos relacionados
| Código | Dónde se utiliza | Qué identifica |
|---|---|---|
| IBAN | Europa y muchos otros países | País, banco, sucursal y cuenta en una sola secuencia con dígitos de control |
| Sort code | Reino Unido | Banco y sucursal mediante seis dígitos, separados del número de cuenta |
| Número de ruta | Estados Unidos | Banco mediante nueve dígitos para ACH, separados del número de cuenta |
| BSB | Australia | Banco, estado y sucursal mediante seis dígitos antes del número de cuenta |
| IFSC | India | Código de sucursal de 11 caracteres para NEFT |
| CLABE | México | Clave bancaria estandarizada de 18 dígitos |
Cuándo lo necesitas y cuándo no
Para un pago mediante depósito bancario, siempre necesitas el número de cuenta y cualquier código de ruta o de sucursal que exija ese país. Si, en cambio, pagas a una billetera móvil —por ejemplo, UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash o GoPay—, normalmente utilizas el número de móvil registrado o el identificador de la billetera, no un número de cuenta bancaria. Para la recogida de efectivo, el destinatario se identifica mediante su nombre y una referencia, no mediante una cuenta. Elige primero el método de pago al destinatario y después reúne los datos correspondientes.
Errores frecuentes y qué ocurre si los datos son incorrectos
- Eliminar los ceros iniciales. Las normas australianas de entrada directa indican que deben conservarse los ceros iniciales significativos. Una hoja de cálculo que los elimine generará un número de cuenta incorrecto.
- Omitir el código de ruta o de sucursal. Enviar un número de cuenta estadounidense sin el número de ruta, o uno indio sin el IFSC, puede provocar el rechazo del pago.
- Aplicar la longitud de un país a otro. Las longitudes varían según el banco y el sistema, como muestra la lista de FAST de Singapur, así que nunca adaptes un número a una longitud que te resulte familiar.
- Confiar en un dígito de control válido. Un dígito de control correcto de un IBAN o una CLABE demuestra que la estructura tiene el formato adecuado, no que la cuenta exista ni que pertenezca a la persona indicada. Nacha señala que una entidad estadounidense puede abonar un movimiento ACH basándose únicamente en el número de cuenta, aunque el nombre sea diferente.
Si descubres que un número es incorrecto después de enviar el dinero, actúa rápidamente. El Banco de México, por ejemplo, recomienda a quien haya utilizado una CLABE errónea que contacte con su banco y aporte el comprobante de la operación. En la zona del euro, la verificación del beneficiario compara el nombre indicado con la cuenta antes de que autorices una transferencia cubierta por este proceso, pero una discrepancia es información que debes revisar: por sí sola, no confirma ni bloquea el pago.
Cómo utiliza Coinepay estos datos
En la aplicación o el panel de Coinepay, elige Global Remittance, selecciona el país de destino y el método de pago mediante depósito bancario y, después, introduce el número de cuenta del destinatario y el código adicional que requiera ese país: IBAN, sort code, número de ruta, BSB, IFSC o CLABE. Copia los caracteres exactamente como aparecen en el extracto o la confirmación del destinatario, sin espacios salvo que el campo los conserve. La aplicación te muestra el tipo de cambio y las comisiones antes de confirmar, y puedes consultar el estado de cada transferencia hasta que se efectúe el pago al destinatario.
Todas las transferencias están sujetas a verificación de identidad, controles de sanciones y normativas locales, y Coinepay puede solicitar documentos justificativos, como los relativos al propósito de la transferencia o al origen de los fondos. Coinepay envía dinero a todos los países y regiones excepto a los sujetos a sanciones integrales, y todos los clientes y las contrapartes pasan controles. Para empezar, crea una cuenta y completa la verificación, o descarga la aplicación para iOS o Android. Si no sabes qué códigos requiere un destino, contacta con el equipo de asistencia de Coinepay antes de enviar el dinero.
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Preguntas frecuentes
¿El número de cuenta bancaria tiene el mismo formato en todos los países?
No. La longitud y la estructura varían, y en la mayoría de los países el número de cuenta se acompaña de un código de ruta o de sucursal independiente. Europa y muchos otros países utilizan un IBAN que agrupa esos datos, mientras que países como Estados Unidos, Canadá, Australia y Nueva Zelanda los mantienen separados.
¿Necesito un IBAN para enviar dinero a Estados Unidos, Canadá o Australia?
No. Estos países no han adoptado el IBAN. Utiliza el número de cuenta junto con el código local que facilite la entidad receptora: un número de ruta estadounidense, los números de tránsito y de entidad canadienses o un BSB australiano. Los destinatarios de Nueva Zelanda deben facilitar el número completo que figura en su extracto.
¿Qué ocurre si introduzco un número de cuenta incorrecto?
La transferencia puede ser rechazada o abonarse en una cuenta equivocada, porque un dígito de control válido solo confirma el formato, no quién es el titular. Si descubres que un número es incorrecto después de enviar el dinero, contacta con el equipo de asistencia y facilita los datos de la operación lo antes posible para que se pueda investigar el problema.
¿Necesito un número de cuenta si pago a una billetera móvil?
Normalmente no. Los pagos a billeteras como UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash o GoPay se identifican mediante un número de teléfono registrado o un identificador de billetera. Para la recogida de efectivo se utilizan el nombre del destinatario y una referencia. Los pagos mediante depósito bancario sí requieren un número de cuenta bancaria.
¿Dónde encuentro en Coinepay el código adecuado para un país de destino?
Cuando configures una transferencia mediante Global Remittance en la aplicación de Coinepay, selecciona el país y el método de depósito bancario; el formulario te pedirá los códigos necesarios para ese país. Copia el número de cuenta y cualquier IBAN, sort code, número de ruta, BSB, IFSC o CLABE exactamente como figuren en el extracto del destinatario, o contacta con el equipo de asistencia de Coinepay si tienes dudas.
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