Jika Anda mengirim atau menerima uang lintas negara, ada dua istilah yang akan sering Anda temui: IBAN dan kode SWIFT. Keduanya mungkin terdengar seperti hal yang sama, tetapi fungsinya berbeda. Yang satu mengidentifikasi rekening tertentu; yang lain mengidentifikasi bank. Ketepatan kedua kode ini menentukan apakah pembayaran sampai ke tujuan, dikembalikan, atau, lebih buruk lagi, terkirim ke tempat yang salah. Panduan ini menjelaskan apa itu masing-masing kode, seperti apa formatnya, di mana menemukannya, kapan Anda membutuhkannya, dan bagaimana kode tersebut digunakan saat Anda mengirim transfer melalui Coinepay.
Apa itu IBAN
IBAN adalah singkatan dari International Bank Account Number. IBAN merupakan pengenal ISO 13616 untuk satu rekening bank tertentu, dan penting untuk dipahami bahwa IBAN bukan jaringan pembayaran. Satu-satunya fungsinya adalah mengidentifikasi satu rekening secara jelas.
IBAN terdiri dari kode negara dua huruf, dua digit pemeriksa, dan Basic Bank Account Number (BBAN) khusus negara yang berisi hingga 30 karakter alfanumerik, sehingga panjang keseluruhannya maksimal 34 karakter. Digit pemeriksa dihitung menggunakan rumus MOD97-10, yang memungkinkan perangkat lunak mendeteksi banyak kesalahan pengetikan sebelum pembayaran dikirim. Panjang maupun susunan internal BBAN berbeda-beda menurut negara, sehingga IBAN yang valid dari satu negara dapat memiliki panjang yang berbeda dari IBAN negara lain.
Saat dicetak, IBAN biasanya ditampilkan dalam kelompok karakter yang dipisahkan spasi agar mudah dibaca. Versi elektronik yang Anda ketik pada formulir pembayaran tidak menggunakan spasi tersebut. Contoh yang jelas-jelas fiktif dalam format cetak mungkin terlihat seperti ini:
GB00 EXMP 1234 5678 9012 34
Contoh tersebut dibuat hanya sebagai ilustrasi. Selalu gunakan IBAN persis seperti yang diberikan penerima, bukan menyalin contoh. Sebagai catatan dari penggunaan nyata, IBAN Inggris (GB) yang terdaftar terdiri dari 22 karakter dan mencakup pengenal bank empat huruf, sort code enam digit, serta nomor rekening delapan digit. Format juga berubah seiring waktu: registri IBAN Swift memperbarui format Brasil menjadi IBAN BR sepanjang 29 karakter pada 2026. Ini mengingatkan kita untuk merujuk pada entri negara terbaru, bukan contoh lama.
Apa itu kode SWIFT
"Kode SWIFT" biasanya merujuk pada Business Identifier Code, atau BIC — pengenal ISO 9362 untuk organisasi seperti bank. Yang terpenting, BIC mengidentifikasi entitas bisnis, bukan rekening milik penerima. BIC terdiri dari delapan karakter: empat untuk lembaga, dua untuk negara, dan dua untuk kode lokasi. Kode cabang opsional sepanjang tiga karakter menjadikannya 11 karakter.
SWIFT sendiri adalah singkatan dari Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Jaringannya membawa pesan keuangan antar-lembaga; lembaga-lembaga tersebut, bukan SWIFT, yang benar-benar memindahkan uang. Ada satu hal penting yang perlu diketahui: BIC yang terdaftar tidak serta-merta membuktikan bahwa pemiliknya dapat menerima pesan melalui jaringan Swift, karena Swift juga mendaftarkan BIC yang tidak terhubung.
Sekilas perbedaan IBAN dan SWIFT/BIC
| Kode | Mengidentifikasi | Panjang umum | Contoh penggunaan |
|---|---|---|---|
| IBAN | Satu rekening tertentu | Hingga 34 karakter | Rekening di kawasan euro dan banyak negara lain |
| SWIFT / BIC | Bank atau cabang | 8 atau 11 karakter | Mengarahkan pembayaran lintas negara ke bank yang tepat |
| Sort code + nomor rekening | Rekening domestik Inggris | 6 digit + 8 digit | Pembayaran antar-rekening di Inggris |
| Routing number + nomor rekening | Rekening domestik AS | Routing number 9 digit + nomor rekening | Transfer wire dan transfer domestik di AS |
Kapan Anda membutuhkan masing-masing kode
Untuk transfer ke tujuan yang menggunakan IBAN, IBAN penerima mengidentifikasi rekeningnya. Bergantung pada jalur pembayaran dan aturan setempat, Anda mungkin juga memerlukan BIC bank penerima. Cara paling aman adalah selalu meminta rincian yang tepat kepada penerima dan banknya, termasuk informasi lain yang diwajibkan oleh bank tersebut.
Beberapa kasus berikut dapat membantu:
- Pembayaran euro SEPA di UE: Peraturan UE 260/2012 menetapkan IBAN sebagai pengenal rekening, dan sejak 1 Februari 2016 penyedia layanan tidak boleh mewajibkan pelanggan memberikan BIC untuk transfer lintas negara yang tercakup dalam aturan tersebut. Hal ini tidak menghapus penggunaan BIC dalam pemrosesan antarbank atau pada jalur internasional lainnya.
- IBAN tidak sama dengan SEPA: Registri Swift mencantumkan negara pengguna IBAN di luar SEPA, termasuk Brasil, sehingga memiliki IBAN tidak otomatis berarti transfer tersebut merupakan transfer SEPA.
- Amerika Serikat: Rekening di AS umumnya tidak memiliki IBAN. Untuk menerima transfer wire internasional, Chase, misalnya, meminta pelanggan memberikan kode BIC/SWIFT bank tersebut dan nomor rekening mereka; transfer wire domestik menggunakan routing number dan nomor rekening.
- Inggris: Untuk pembayaran domestik, Inggris biasanya menggunakan sort code dan nomor rekening, meskipun IBAN GB juga tersedia untuk penggunaan internasional.
Pembayaran lintas negara juga dapat melewati bank perantara atau bank koresponden. Penanganan oleh perantara, konversi mata uang, pemeriksaan setempat, dan jam operasional bank semuanya dapat memengaruhi pembayaran. Karena itu, pastikan setiap informasi yang diperlukan sebelum mengirim.
Kesalahan umum dan apa yang terjadi jika kode salah
Ada dua jenis masalah utama yang berbeda. Format IBAN yang tidak valid untuk negara tertentu atau digit pemeriksa yang gagal diverifikasi biasanya menyebabkan kegagalan validasi — pembayaran ditolak sebelum dikirim. Menggunakan pengenal rekening atau lembaga yang salah lebih berbahaya karena dapat mengarahkan pembayaran ke tujuan yang salah meskipun datanya tampak valid.
Ingat juga bahwa lolos pemeriksaan format atau digit pemeriksa bukan konfirmasi bahwa orang yang Anda tuju adalah pemilik rekening tersebut. Verifikasi nama pemilik rekening, jika tersedia, merupakan pemeriksaan terpisah. Di kawasan euro, penyedia yang tercakup dalam Instant Payments Regulation memiliki tenggat waktu (mulai 9 Oktober 2025 bagi sebagian penyedia) untuk menawarkan verifikasi penerima pembayaran secara gratis. Verifikasi ini melaporkan hasil cocok, hampir cocok, tidak cocok, atau hasil lainnya sebelum Anda mengonfirmasi pembayaran. Jika hasil pemeriksaan menunjukkan apa pun selain cocok, berhentilah sejenak dan periksa kembali rinciannya dengan penerima.
Jika rincian tidak cocok setelah Anda mengirim, segera bertindak. US Consumer Financial Protection Bureau memperingatkan bahwa uang yang dikirim menggunakan nomor rekening atau routing number yang salah dapat hilang dan pengembalian dana tidak dijamin dalam setiap situasi. Untuk transfer yang dikirim dari AS, pengiriman uang yang tercakup dalam aturan umumnya memiliki hak pembatalan bersyarat selama 30 menit dan jangka waktu 180 hari untuk melaporkan kesalahan, dihitung sejak tanggal dana tersedia yang telah diberitahukan — ini adalah hak konsumen, bukan batas jumlah yang dapat Anda kirim. Segera hubungi penyedia transfer Anda untuk meminta perbaikan.
Cara kerjanya saat Anda mengirim dengan Coinepay
Coinepay Global Remittance memungkinkan individu dan bisnis mengirim transfer lintas negara dengan dukungan berbagai mata uang, ke setiap negara dan wilayah kecuali yurisdiksi yang dikenai sanksi menyeluruh. Saat menyiapkan transfer di aplikasi atau dasbor Coinepay, Anda memasukkan rincian pencairan sesuai metode yang dipilih — untuk setoran ke rekening bank, Anda akan diminta memasukkan pengenal rekening yang diperlukan oleh jalur transfer Anda (IBAN dan, jika relevan, kode BIC/SWIFT, atau format lokal seperti sort code atau routing number), sedangkan pencairan ke dompet seluler (misalnya UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash, atau GoPay) dan pengambilan tunai memerlukan rincian sesuai metode masing-masing.
Beberapa hal yang perlu diingat:
- Nilai tukar dan biaya transfer Anda ditampilkan dengan jelas sebelum Anda mengonfirmasi, dan status setiap transfer dapat dilacak di aplikasi.
- Transfer tunduk pada verifikasi identitas (KYC), pemeriksaan daftar sanksi, dan peraturan setempat. Coinepay dapat meminta dokumen seperti keterangan tujuan atau sumber dana, dan semua pelanggan serta pihak lawan transaksi diperiksa terhadap daftar sanksi.
- Masukkan rincian penerima persis seperti yang diberikan oleh bank atau penyedia dompet mereka, dan gunakan informasi yang benar dan akurat. Jangan pernah mencoba mengirim uang kepada orang atau ke yurisdiksi yang dikenai sanksi.
Untuk memulai, buat akun Coinepay dan selesaikan verifikasi, lalu unduh aplikasi untuk iOS atau Android. Jika Anda tidak yakin kode mana yang diperlukan untuk jalur transfer Anda, hubungi dukungan Coinepay sebelum mengirim. Layanan penerbitan kartu dan pengelolaan dana disediakan oleh lembaga keuangan mitra yang berlisensi, dan beberapa layanan tidak tersedia di setiap yurisdiksi.
Dapatkan kartu virtual Coinepay Anda: Daftar · App Store · Google Play · Dukungan pelanggan
FAQ
Apa perbedaan antara IBAN dan kode SWIFT?
IBAN mengidentifikasi satu rekening bank tertentu dan terdiri dari hingga 34 karakter, termasuk kode negara, digit pemeriksa, dan bagian nomor rekening. Kode SWIFT (BIC) mengidentifikasi bank atau cabang dan terdiri dari 8 atau 11 karakter. Bergantung pada jalur transfer, Anda mungkin memerlukan keduanya.
Apakah saya selalu memerlukan SWIFT/BIC jika sudah memiliki IBAN?
Tidak selalu. Untuk pembayaran euro SEPA yang tercakup dalam aturan UE, penyedia layanan tidak boleh mewajibkan BIC. Pada jalur internasional lainnya, BIC mungkin masih diperlukan. Tanyakan kepada penerima dan banknya informasi persis apa saja yang diperlukan.
Apakah rekening di AS memiliki IBAN?
Umumnya tidak. Rekening di AS biasanya menggunakan routing number dan nomor rekening untuk transaksi domestik, serta kode BIC/SWIFT bank dan nomor rekening untuk menerima transfer wire internasional. Konfirmasikan rincian yang tepat dengan bank penerima.
Apa yang terjadi jika saya memasukkan IBAN atau kode SWIFT yang salah?
Format IBAN yang tidak valid atau digit pemeriksa yang gagal diverifikasi biasanya menyebabkan pembayaran ditolak sebelum dikirim. Pengenal yang salah tetapi tampak valid dapat mengarahkan uang ke tujuan yang salah, dan pengembalian dana tidak dijamin. Segera hubungi penyedia layanan Anda untuk mencoba memperbaikinya.
Bagaimana cara memasukkan kode-kode ini saat mengirim dengan Coinepay?
Di aplikasi atau dasbor Coinepay, pilih metode pencairan Anda dan masukkan rincian yang diminta. Setoran ke rekening bank mungkin memerlukan IBAN dan terkadang BIC atau format lokal. Nilai tukar dan biaya ditampilkan sebelum Anda mengonfirmasi, dan transfer tunduk pada verifikasi serta pemeriksaan daftar sanksi.
Panduan terkait
- Tujuan Kode Tujuan Remitansi di India: Pengertian dan Cara Menggunakannya
- Transfer SEPA: Apa Itu dan Cara Menggunakannya untuk Transfer
- Bank Perantara dan Bank Koresponden: Panduan Transfer
- Transfer Kawat vs ACH: Apa Bedanya untuk Transfer Internasional?
- Kode CNAPS: Pengertian dan Cara Menggunakannya untuk Transfer
- Nomor Transit dan Institusi Kanada: Apa Itu dan Cara Menggunakannya
