Si vous envoyez de l’argent à l’étranger, une demande de paiement par « virement bancaire » ou « ACH » peut vous donner l’impression qu’on vous demande un code. Ce n’est pas le cas : le virement bancaire et l’ACH désignent des façons de transférer de l’argent. Cette distinction est importante, car une banque américaine peut fournir des instructions d’acheminement différentes pour chacun. Voici comment reconnaître ces instructions, éviter les erreurs courantes et choisir les coordonnées demandées lorsque vous utilisez Coinepay Global Remittance.
Que signifient « virement bancaire » et « ACH » ?
ACH signifie Automated Clearing House. Le réseau ACH américain échange des paiements par lots conformément aux règles de fonctionnement de Nacha. Un crédit ACH envoie de l’argent vers un compte, comme pour le versement d’un salaire ; un débit ACH autorisé prélève de l’argent sur un compte, comme pour le paiement d’une facture. L’ACH est un système de paiement américain, même si certains paiements internationaux peuvent être traités comme des transactions ACH internationales, appelées écritures IAT. Ne partez pas du principe que tous les transferts transfrontaliers utilisent des écritures IAT.
Un virement bancaire est un type de paiement de banque à banque, et non un réseau mondial unique. Aux États-Unis, le Fedwire Funds Service est l’un des systèmes que les banques utilisent pour les virements. Un transfert international peut faire intervenir d’autres systèmes bancaires ou des établissements intermédiaires. Le fait qu’un paiement soit qualifié de « virement international » ne suffit pas, à lui seul, à déterminer les identifiants de compte ou les instructions de versement dont le bénéficiaire a besoin.
Pour un client, aucune des deux méthodes ne se présente normalement sous la forme d’un long message technique. Vous verrez plus probablement les mentions « numéro d’acheminement ACH » ou « numéro d’acheminement pour virement » dans des instructions bancaires, un reçu de transfert ou un écran affichant les coordonnées du compte. En coulisses, les fichiers ACH contiennent des enregistrements de longueur fixe de 94 caractères regroupés en lots, dont un code SEC (Standard Entry Class) à trois caractères. Fedwire utilise des messages ISO 20022 ; un transfert destiné à un client utilise un type de message appelé pacs.008. En principe, vous n’avez pas à créer vous-même ces fichiers ou ces messages.
À quoi ressemblent les coordonnées à fournir ?
Pour un paiement vers un compte bancaire américain, la banque destinataire peut fournir un numéro d’acheminement à neuf chiffres et un numéro de compte. Certaines banques fournissent des numéros d’acheminement différents pour l’ACH et les virements nationaux. Un paiement bancaire international peut, à la place, nécessiter des informations telles que le nom de la banque du bénéficiaire, un numéro de compte ou un IBAN selon le cas, un code SWIFT/BIC ou les coordonnées d’une banque intermédiaire. Utilisez uniquement les champs demandés pour le circuit de transfert effectivement utilisé.
Voici un exemple manifestement fictif et inutilisable de la façon dont un bénéficiaire pourrait présenter ses instructions : « Numéro d’acheminement ACH : 000000000 ; numéro d’acheminement pour virement : 000000000 ; numéro de compte : 0000000000 ; bénéficiaire : Bénéficiaire fictif. » Les zéros sont des valeurs de remplacement, et non des coordonnées bancaires valides. Ce qui compte, ce sont les libellés : même lorsque les deux champs contiennent neuf chiffres, les instructions « acheminement ACH » et « acheminement pour virement » ne sont pas interchangeables.
| Terme ou identifiant | Ce qu’il indique | Quand il peut être nécessaire |
|---|---|---|
| Numéro d’acheminement ACH | Identifie une banque destinataire américaine pour les instructions ACH | Lorsque le paiement utilise précisément l’ACH |
| Numéro d’acheminement pour virement | Identifie une banque destinataire américaine pour les instructions de virement national | Lorsque le paiement utilise précisément un virement national américain |
| SWIFT/BIC | Identifie un établissement financier dans certaines instructions de paiement bancaire international | Lorsque le circuit bancaire demandé l’exige |
| IBAN | Identifie un compte dans les pays qui utilisent les IBAN | Lorsque la banque du bénéficiaire en fournit un pour ce circuit |
| Code SEC ou pacs.008 | Décrit un type d’écriture ACH ou un type de message Fedwire | Généralement pris en charge par les établissements financiers, et non saisi par l’expéditeur |
L’ACH et le virement bancaire sont des méthodes de paiement, pas des codes interchangeables. Un code SWIFT/BIC, un IBAN, un numéro d’acheminement et un numéro de compte identifient des éléments différents. Ne collez pas l’un dans un champ qui demande l’autre.
Où trouver les bonnes instructions ?
Demandez au bénéficiaire d’obtenir les instructions à jour pour recevoir un paiement directement auprès de sa banque ou de son prestataire de paiement. Pour votre propre compte, consultez l’application de votre banque, la page affichant les coordonnées du compte ou la documentation officielle relative à ce compte. Recherchez le libellé exact, par exemple « virement national entrant », « ACH/dépôt direct » ou « transfert international entrant », plutôt que de copier le premier numéro d’acheminement figurant sur un relevé ou un chèque.
Vérifiez le nom légal et les coordonnées bancaires du bénéficiaire, ainsi que l’adresse de la banque, les coordonnées de la banque intermédiaire ou la référence de paiement que l’établissement destinataire demande expressément, le cas échéant. Si vous recevez des instructions dans un e-mail ou un message inattendu, vérifiez-les par un autre canal fiable avant d’envoyer l’argent. Une modification des coordonnées bancaires qui semble convaincante peut être le signe d’une fraude au paiement.
Si vous recevez vous-même un paiement international, transmettez à l’expéditeur les instructions correspondant au circuit que son prestataire utilisera effectivement. Ne partez pas du principe que vos coordonnées ACH américaines permettent de recevoir un virement international, ni que les instructions pour un virement national suffisent pour un transfert émis depuis l’étranger. Votre banque peut vous indiquer quelles instructions de réception s’appliquent à votre compte.
Quand cette distinction est-elle nécessaire, et quand ne l’est-elle pas ?
Cette distinction est importante lorsqu’une banque ou un formulaire de transfert vous demande de choisir entre ACH et virement bancaire, ou lorsque le bénéficiaire fournit des instructions distinctes pour ces méthodes. Elle compte également lorsque vous cherchez à comprendre pourquoi un paiement a échoué : un retour ACH et une demande de retour d’un virement suivent des procédures différentes. Si vous mettez en place un prélèvement bancaire américain autorisé, vérifiez que les instructions permettent les débits ACH au lieu de supposer que des instructions destinées à recevoir un crédit conviendront.
Vous n’aurez peut-être pas du tout à choisir entre ACH et virement bancaire. Par exemple, un service de transfert transfrontalier peut vous demander de choisir un versement sur compte bancaire, vers un portefeuille mobile ou par retrait d’espèces, plutôt que de choisir le réseau bancaire sous-jacent. Pour un bénéficiaire qui utilise un portefeuille mobile comme GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash, GoPay ou UPI, renseignez les coordonnées de portefeuille demandées, et non un numéro d’acheminement américain. De même, un bénéficiaire qui retire des espèces suit les instructions de retrait plutôt que de fournir des coordonnées de compte ACH ou de virement.
Comment utiliser ces informations avec Coinepay Global Remittance ?
- Commencez par le bénéficiaire et la destination. Dans l’application Coinepay ou votre tableau de bord en libre-service, configurez le transfert transfrontalier et examinez les modes de versement proposés pour ce bénéficiaire. Coinepay prend en charge les versements sur compte bancaire, vers des portefeuilles mobiles et par retrait d’espèces. La disponibilité et les champs requis peuvent dépendre de la destination et des exigences locales.
- Faites correspondre le mode de versement aux instructions. Pour un versement sur compte bancaire, saisissez le nom réel du bénéficiaire et les coordonnées bancaires demandées au cours du transfert. Si un champ demande un numéro d’acheminement ou un identifiant international particulier, obtenez les instructions correspondantes auprès de la banque destinataire. Ne remplacez pas les coordonnées de virement par des coordonnées ACH, ni l’inverse.
- Vérifiez avant de confirmer. Vérifiez les coordonnées du bénéficiaire ainsi que le taux de change et les frais affichés dans l’application avant de confirmer le transfert. Coinepay permet de suivre le statut des transferts ; conservez le justificatif du transfert au cas où vous auriez besoin de signaler un problème.
Les particuliers et les entreprises peuvent utiliser Coinepay Global Remittance pour envoyer et recevoir des transferts transfrontaliers, sous réserve de la vérification d’identité, du contrôle au regard des sanctions et des réglementations locales. Coinepay peut demander des documents concernant l’objet d’un transfert ou l’origine des fonds. Les transferts ne peuvent pas être envoyés à des personnes ou vers des juridictions soumises à des sanctions globales. Si vous ne parvenez pas à déterminer quelles instructions bancaires correspondent aux champs affichés, interrompez la procédure et contactez l’assistance Coinepay avant de confirmer.
Que se passe-t-il si les coordonnées sont erronées ?
Des instructions erronées peuvent entraîner le rejet d’un paiement, un retard pendant la vérification des coordonnées ou l’envoi de fonds vers un compte autre que celui prévu. Pour l’ACH, les motifs de retour courants comprennent une provision insuffisante (R01), un compte clôturé (R02), un compte introuvable (R03) et une structure de numéro de compte invalide (R04). Un retour ACH renvoie une écriture que la banque destinataire ne peut pas accepter. Il diffère d’une annulation effectuée par l’émetteur, utilisée pour corriger certaines erreurs de l’expéditeur selon des règles précises.
Un paiement interbancaire Fedwire devient définitif selon les règles de Fedwire dès que le participant destinataire est crédité ou informé du crédit. Si vous avez envoyé un virement vers des coordonnées erronées ou soupçonnez une fraude, contactez immédiatement l’établissement expéditeur et demandez une enquête ou un retour des fonds. Une telle demande ne garantit pas la récupération des fonds. Si le paiement a été effectué par l’intermédiaire de Coinepay, contactez rapidement l’assistance et fournissez le justificatif du transfert ; n’envoyez pas de nouveau paiement avant de comprendre ce qui est arrivé au premier.
Les protections des consommateurs dépendent également du paiement et des circonstances. Aux États-Unis, la Regulation E couvre généralement les transferts électroniques de fonds ACH des consommateurs, mais exclut les transferts Fedwire de ses dispositions générales relatives aux transferts électroniques de fonds. Les envois de fonds internationaux destinés aux consommateurs qui remplissent les conditions requises bénéficient de protections distinctes. Signalez rapidement toute erreur présumée au prestataire au lieu de supposer que les règles applicables à un type de paiement s’appliquent à un autre.
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FAQ
Un numéro d’acheminement ACH est-il identique à un numéro d’acheminement pour virement ?
Pas nécessairement. Certaines banques américaines fournissent des instructions d’acheminement différentes pour l’ACH et les virements nationaux. Utilisez le numéro indiqué pour la méthode de paiement employée.
Ai-je besoin d’un code SWIFT pour un transfert ACH ?
Un paiement ACH américain standard n’utilise pas de code SWIFT/BIC comme numéro d’acheminement ACH. Suivez les instructions propres à votre transfert, surtout s’il est transfrontalier.
Coinepay peut-il envoyer des fonds vers un portefeuille mobile plutôt que vers un compte bancaire ?
Coinepay prend en charge les versements vers des portefeuilles mobiles, ainsi que sur des comptes bancaires et par retrait d’espèces. Sélectionnez le mode de versement disponible et saisissez les coordonnées du bénéficiaire demandées dans l’application.
Que faire si j’ai saisi des coordonnées bancaires erronées ?
Contactez immédiatement l’assistance Coinepay en fournissant le justificatif du transfert. Si une autre banque a envoyé le paiement, contactez-la également. Le retour ou la récupération des fonds ne peuvent pas être garantis.
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